Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 631 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 809,42 € | 23 809,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 150 € / mois | 68 027 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 480 € | 5 001 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 775 € | 4 746 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 631 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 772 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 631 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 996,61 € | 171 716,43 € | 4 517 003,39 € |
| Année 2 | 118 345,74 € | 167 367,30 € | 4 398 657,65 € |
| Année 3 | 122 860,76 € | 162 852,28 € | 4 275 796,89 € |
| Année 4 | 127 548,05 € | 158 164,99 € | 4 148 248,84 € |
| Année 5 | 132 414,20 € | 153 298,84 € | 4 015 834,64 € |
| Année 6 | 137 465,97 € | 148 247,07 € | 3 878 368,67 € |
| Année 7 | 142 710,48 € | 143 002,56 € | 3 735 658,19 € |
| Année 8 | 148 155,04 € | 137 558,00 € | 3 587 503,15 € |
| Année 9 | 153 807,37 € | 131 905,67 € | 3 433 695,78 € |
| Année 10 | 159 675,31 € | 126 037,73 € | 3 274 020,47 € |
| Année 11 | 165 767,14 € | 119 945,90 € | 3 108 253,33 € |
| Année 12 | 172 091,37 € | 113 621,67 € | 2 936 161,96 € |
| Année 13 | 178 656,88 € | 107 056,16 € | 2 757 505,08 € |
| Année 14 | 185 472,88 € | 100 240,16 € | 2 572 032,20 € |
| Année 15 | 192 548,90 € | 93 164,14 € | 2 379 483,30 € |
| Année 16 | 199 894,89 € | 85 818,15 € | 2 179 588,41 € |
| Année 17 | 207 521,14 € | 78 191,90 € | 1 972 067,27 € |
| Année 18 | 215 438,33 € | 70 274,71 € | 1 756 628,94 € |
| Année 19 | 223 657,57 € | 62 055,47 € | 1 532 971,37 € |
| Année 20 | 232 190,41 € | 53 522,63 € | 1 300 780,96 € |
| Année 21 | 241 048,76 € | 44 664,28 € | 1 059 732,20 € |
| Année 22 | 250 245,09 € | 35 467,95 € | 809 487,11 € |
| Année 23 | 259 792,25 € | 25 920,79 € | 549 694,86 € |
| Année 24 | 269 703,67 € | 16 009,37 € | 279 991,19 € |
| Année 25 | 279 991,19 € | 5 719,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 631 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.