Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 631 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 288,25 € | 27 288,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 692 € / mois | 77 966 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 480 € | 5 001 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 775 € | 4 746 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 631 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 772 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 631 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 714,17 € | 167 744,83 € | 4 471 285,83 € |
| Année 2 | 165 691,81 € | 161 767,19 € | 4 305 594,02 € |
| Année 3 | 171 893,18 € | 155 565,82 € | 4 133 700,84 € |
| Année 4 | 178 326,64 € | 149 132,36 € | 3 955 374,20 € |
| Année 5 | 185 000,89 € | 142 458,11 € | 3 770 373,31 € |
| Année 6 | 191 924,90 € | 135 534,10 € | 3 578 448,41 € |
| Année 7 | 199 108,11 € | 128 350,89 € | 3 379 340,30 € |
| Année 8 | 206 560,15 € | 120 898,85 € | 3 172 780,15 € |
| Année 9 | 214 291,10 € | 113 167,90 € | 2 958 489,05 € |
| Année 10 | 222 311,36 € | 105 147,64 € | 2 736 177,69 € |
| Année 11 | 230 631,86 € | 96 827,14 € | 2 505 545,83 € |
| Année 12 | 239 263,74 € | 88 195,26 € | 2 266 282,09 € |
| Année 13 | 248 218,65 € | 79 240,35 € | 2 018 063,44 € |
| Année 14 | 257 508,76 € | 69 950,24 € | 1 760 554,68 € |
| Année 15 | 267 146,57 € | 60 312,43 € | 1 493 408,11 € |
| Année 16 | 277 145,09 € | 50 313,91 € | 1 216 263,02 € |
| Année 17 | 287 517,82 € | 39 941,18 € | 928 745,20 € |
| Année 18 | 298 278,78 € | 29 180,22 € | 630 466,42 € |
| Année 19 | 309 442,49 € | 18 016,51 € | 321 023,93 € |
| Année 20 | 321 023,93 € | 6 435,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 631 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 463 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 572 € pour cette enveloppe de financement.