Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 731 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 877,50 € | 27 877,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 477 € / mois | 79 650 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 480 € | 5 109 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 275 € | 4 849 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 731 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 972 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 365 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 731 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 163 162,95 € | 171 367,05 € | 4 567 837,05 € |
| Année 2 | 169 269,67 € | 165 260,33 € | 4 398 567,38 € |
| Année 3 | 175 604,94 € | 158 925,06 € | 4 222 962,44 € |
| Année 4 | 182 177,30 € | 152 352,70 € | 4 040 785,14 € |
| Année 5 | 188 995,69 € | 145 534,31 € | 3 851 789,45 € |
| Année 6 | 196 069,24 € | 138 460,76 € | 3 655 720,21 € |
| Année 7 | 203 407,55 € | 131 122,45 € | 3 452 312,66 € |
| Année 8 | 211 020,50 € | 123 509,50 € | 3 241 292,16 € |
| Année 9 | 218 918,39 € | 115 611,61 € | 3 022 373,77 € |
| Année 10 | 227 111,86 € | 107 418,14 € | 2 795 261,91 € |
| Année 11 | 235 611,99 € | 98 918,01 € | 2 559 649,92 € |
| Année 12 | 244 430,27 € | 90 099,73 € | 2 315 219,65 € |
| Année 13 | 253 578,55 € | 80 951,45 € | 2 061 641,10 € |
| Année 14 | 263 069,27 € | 71 460,73 € | 1 798 571,83 € |
| Année 15 | 272 915,19 € | 61 614,81 € | 1 525 656,64 € |
| Année 16 | 283 129,59 € | 51 400,41 € | 1 242 527,05 € |
| Année 17 | 293 726,32 € | 40 803,68 € | 948 800,73 € |
| Année 18 | 304 719,64 € | 29 810,36 € | 644 081,09 € |
| Année 19 | 316 124,41 € | 18 405,59 € | 327 956,68 € |
| Année 20 | 327 956,68 € | 6 573,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 731 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 650 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.