Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 731 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 007,26 € | 34 007,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 052 € / mois | 97 164 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 480 € | 5 109 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 275 € | 4 849 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 731 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 972 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 365 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 731 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 242 673,49 € | 165 413,63 € | 4 488 326,51 € |
| Année 2 | 251 505,18 € | 156 581,94 € | 4 236 821,33 € |
| Année 3 | 260 658,30 € | 147 428,82 € | 3 976 163,03 € |
| Année 4 | 270 144,49 € | 137 942,63 € | 3 706 018,54 € |
| Année 5 | 279 975,95 € | 128 111,17 € | 3 426 042,59 € |
| Année 6 | 290 165,20 € | 117 921,92 € | 3 135 877,39 € |
| Année 7 | 300 725,27 € | 107 361,85 € | 2 835 152,12 € |
| Année 8 | 311 669,64 € | 96 417,48 € | 2 523 482,48 € |
| Année 9 | 323 012,33 € | 85 074,79 € | 2 200 470,15 € |
| Année 10 | 334 767,80 € | 73 319,32 € | 1 865 702,35 € |
| Année 11 | 346 951,14 € | 61 135,98 € | 1 518 751,21 € |
| Année 12 | 359 577,84 € | 48 509,28 € | 1 159 173,37 € |
| Année 13 | 372 664,05 € | 35 423,07 € | 786 509,32 € |
| Année 14 | 386 226,51 € | 21 860,61 € | 400 282,81 € |
| Année 15 | 400 282,81 € | 7 804,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 731 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 772 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 97 164 €.