Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 831 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 726,08 € | 34 726,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 105 231 € / mois | 99 217 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 386 480 € | 5 217 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 775 € | 4 951 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 831 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 172 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 831 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 247 802,95 € | 168 910,01 € | 4 583 197,05 € |
| Année 2 | 256 821,31 € | 159 891,65 € | 4 326 375,74 € |
| Année 3 | 266 167,87 € | 150 545,09 € | 4 060 207,87 € |
| Année 4 | 275 854,63 € | 140 858,33 € | 3 784 353,24 € |
| Année 5 | 285 893,87 € | 130 819,09 € | 3 498 459,37 € |
| Année 6 | 296 298,52 € | 120 414,44 € | 3 202 160,85 € |
| Année 7 | 307 081,78 € | 109 631,18 € | 2 895 079,07 € |
| Année 8 | 318 257,50 € | 98 455,46 € | 2 576 821,57 € |
| Année 9 | 329 839,94 € | 86 873,02 € | 2 246 981,63 € |
| Année 10 | 341 843,92 € | 74 869,04 € | 1 905 137,71 € |
| Année 11 | 354 284,75 € | 62 428,21 € | 1 550 852,96 € |
| Année 12 | 367 178,34 € | 49 534,62 € | 1 183 674,62 € |
| Année 13 | 380 541,14 € | 36 171,82 € | 803 133,48 € |
| Année 14 | 394 390,32 € | 22 322,64 € | 408 743,16 € |
| Année 15 | 408 743,16 € | 7 969,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 831 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 483 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 99 217 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.