Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 831 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 837,68 € | 24 837,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 266 € / mois | 70 965 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 386 480 € | 5 217 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 775 € | 4 951 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 831 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 172 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 831 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 919,77 € | 179 132,39 € | 4 712 080,23 € |
| Année 2 | 123 456,71 € | 174 595,45 € | 4 588 623,52 € |
| Année 3 | 128 166,75 € | 169 885,41 € | 4 460 456,77 € |
| Année 4 | 133 056,49 € | 164 995,67 € | 4 327 400,28 € |
| Année 5 | 138 132,75 € | 159 919,41 € | 4 189 267,53 € |
| Année 6 | 143 402,70 € | 154 649,46 € | 4 045 864,83 € |
| Année 7 | 148 873,70 € | 149 178,46 € | 3 896 991,13 € |
| Année 8 | 154 553,42 € | 143 498,74 € | 3 742 437,71 € |
| Année 9 | 160 449,83 € | 137 602,33 € | 3 581 987,88 € |
| Année 10 | 166 571,22 € | 131 480,94 € | 3 415 416,66 € |
| Année 11 | 172 926,11 € | 125 126,05 € | 3 242 490,55 € |
| Année 12 | 179 523,48 € | 118 528,68 € | 3 062 967,07 € |
| Année 13 | 186 372,52 € | 111 679,64 € | 2 876 594,55 € |
| Année 14 | 193 482,87 € | 104 569,29 € | 2 683 111,68 € |
| Année 15 | 200 864,50 € | 97 187,66 € | 2 482 247,18 € |
| Année 16 | 208 527,74 € | 89 524,42 € | 2 273 719,44 € |
| Année 17 | 216 483,35 € | 81 568,81 € | 2 057 236,09 € |
| Année 18 | 224 742,45 € | 73 309,71 € | 1 832 493,64 € |
| Année 19 | 233 316,66 € | 64 735,50 € | 1 599 176,98 € |
| Année 20 | 242 218,02 € | 55 834,14 € | 1 356 958,96 € |
| Année 21 | 251 458,93 € | 46 593,23 € | 1 105 500,03 € |
| Année 22 | 261 052,42 € | 36 999,74 € | 844 447,61 € |
| Année 23 | 271 011,90 € | 27 040,26 € | 573 435,71 € |
| Année 24 | 281 351,34 € | 16 700,82 € | 292 084,37 € |
| Année 25 | 292 084,37 € | 5 966,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 831 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 965 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 386 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 775 € (2,5%).