Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 781 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 366,67 € | 34 366,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 104 141 € / mois | 98 190 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 382 480 € | 5 163 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 525 € | 4 900 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 781 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 572 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 115 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 781 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 245 238,21 € | 167 161,83 € | 4 535 761,79 € |
| Année 2 | 254 163,26 € | 158 236,78 € | 4 281 598,53 € |
| Année 3 | 263 413,09 € | 148 986,95 € | 4 018 185,44 € |
| Année 4 | 272 999,55 € | 139 400,49 € | 3 745 185,89 € |
| Année 5 | 282 934,92 € | 129 465,12 € | 3 462 250,97 € |
| Année 6 | 293 231,86 € | 119 168,18 € | 3 169 019,11 € |
| Année 7 | 303 903,52 € | 108 496,52 € | 2 865 115,59 € |
| Année 8 | 314 963,57 € | 97 436,47 € | 2 550 152,02 € |
| Année 9 | 326 426,14 € | 85 973,90 € | 2 223 725,88 € |
| Année 10 | 338 305,85 € | 74 094,19 € | 1 885 420,03 € |
| Année 11 | 350 617,92 € | 61 782,12 € | 1 534 802,11 € |
| Année 12 | 363 378,07 € | 49 021,97 € | 1 171 424,04 € |
| Année 13 | 376 602,59 € | 35 797,45 € | 794 821,45 € |
| Année 14 | 390 308,40 € | 22 091,64 € | 404 513,05 € |
| Année 15 | 404 513,05 € | 7 887,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 781 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 478 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 372 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 98 190 €.