Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 681 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 066,48 € | 24 066,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 929 € / mois | 68 761 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 480 € | 5 055 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 025 € | 4 798 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 681 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 615 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 681 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 227,34 € | 173 570,42 € | 4 565 772,66 € |
| Année 2 | 119 623,41 € | 169 174,35 € | 4 446 149,25 € |
| Année 3 | 124 187,19 € | 164 610,57 € | 4 321 962,06 € |
| Année 4 | 128 925,10 € | 159 872,66 € | 4 193 036,96 € |
| Année 5 | 133 843,75 € | 154 954,01 € | 4 059 193,21 € |
| Année 6 | 138 950,09 € | 149 847,67 € | 3 920 243,12 € |
| Année 7 | 144 251,18 € | 144 546,58 € | 3 775 991,94 € |
| Année 8 | 149 754,57 € | 139 043,19 € | 3 626 237,37 € |
| Année 9 | 155 467,89 € | 133 329,87 € | 3 470 769,48 € |
| Année 10 | 161 399,21 € | 127 398,55 € | 3 309 370,27 € |
| Année 11 | 167 556,79 € | 121 240,97 € | 3 141 813,48 € |
| Année 12 | 173 949,28 € | 114 848,48 € | 2 967 864,20 € |
| Année 13 | 180 585,70 € | 108 212,06 € | 2 787 278,50 € |
| Année 14 | 187 475,26 € | 101 322,50 € | 2 599 803,24 € |
| Année 15 | 194 627,67 € | 94 170,09 € | 2 405 175,57 € |
| Année 16 | 202 053,01 € | 86 744,75 € | 2 203 122,56 € |
| Année 17 | 209 761,55 € | 79 036,21 € | 1 993 361,01 € |
| Année 18 | 217 764,24 € | 71 033,52 € | 1 775 596,77 € |
| Année 19 | 226 072,24 € | 62 725,52 € | 1 549 524,53 € |
| Année 20 | 234 697,18 € | 54 100,58 € | 1 314 827,35 € |
| Année 21 | 243 651,17 € | 45 146,59 € | 1 071 176,18 € |
| Année 22 | 252 946,78 € | 35 850,98 € | 818 229,40 € |
| Année 23 | 262 597,04 € | 26 200,72 € | 555 632,36 € |
| Année 24 | 272 615,44 € | 16 182,32 € | 283 016,92 € |
| Année 25 | 283 016,92 € | 5 781,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 681 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 172 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 468 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 374 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 025 € (2,5%).