Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 681 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 890,89 € | 22 890,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 366 € / mois | 65 403 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 480 € | 5 055 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 025 € | 4 798 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 681 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 615 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 681 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 609,57 € | 195 081,11 € | 4 601 390,43 € |
| Année 2 | 83 018,29 € | 191 672,39 € | 4 518 372,14 € |
| Année 3 | 86 572,98 € | 188 117,70 € | 4 431 799,16 € |
| Année 4 | 90 279,83 € | 184 410,85 € | 4 341 519,33 € |
| Année 5 | 94 145,46 € | 180 545,22 € | 4 247 373,87 € |
| Année 6 | 98 176,57 € | 176 514,11 € | 4 149 197,30 € |
| Année 7 | 102 380,29 € | 172 310,39 € | 4 046 817,01 € |
| Année 8 | 106 764,02 € | 167 926,66 € | 3 940 052,99 € |
| Année 9 | 111 335,44 € | 163 355,24 € | 3 828 717,55 € |
| Année 10 | 116 102,61 € | 158 588,07 € | 3 712 614,94 € |
| Année 11 | 121 073,90 € | 153 616,78 € | 3 591 541,04 € |
| Année 12 | 126 258,03 € | 148 432,65 € | 3 465 283,01 € |
| Année 13 | 131 664,14 € | 143 026,54 € | 3 333 618,87 € |
| Année 14 | 137 301,74 € | 137 388,94 € | 3 196 317,13 € |
| Année 15 | 143 180,71 € | 131 509,97 € | 3 053 136,42 € |
| Année 16 | 149 311,44 € | 125 379,24 € | 2 903 824,98 € |
| Année 17 | 155 704,67 € | 118 986,01 € | 2 748 120,31 € |
| Année 18 | 162 371,62 € | 112 319,06 € | 2 585 748,69 € |
| Année 19 | 169 324,04 € | 105 366,64 € | 2 416 424,65 € |
| Année 20 | 176 574,15 € | 98 116,53 € | 2 239 850,50 € |
| Année 21 | 184 134,71 € | 90 555,97 € | 2 055 715,79 € |
| Année 22 | 192 018,99 € | 82 671,69 € | 1 863 696,80 € |
| Année 23 | 200 240,88 € | 74 449,80 € | 1 663 455,92 € |
| Année 24 | 208 814,78 € | 65 875,90 € | 1 454 641,14 € |
| Année 25 | 217 755,81 € | 56 934,87 € | 1 236 885,33 € |
| Année 26 | 227 079,68 € | 47 611,00 € | 1 009 805,65 € |
| Année 27 | 236 802,79 € | 37 887,89 € | 773 002,86 € |
| Année 28 | 246 942,20 € | 27 748,48 € | 526 060,66 € |
| Année 29 | 257 515,77 € | 17 174,91 € | 268 544,89 € |
| Année 30 | 268 544,89 € | 6 148,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 681 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 172 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 403 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.