Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 633 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 822,27 € | 23 822,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 189 € / mois | 68 064 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 680 € | 5 004 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 838 € | 4 749 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 633 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 802 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 903 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 633 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 058,11 € | 171 809,13 € | 4 519 441,89 € |
| Année 2 | 118 409,58 € | 167 457,66 € | 4 401 032,31 € |
| Année 3 | 122 927,05 € | 162 940,19 € | 4 278 105,26 € |
| Année 4 | 127 616,91 € | 158 250,33 € | 4 150 488,35 € |
| Année 5 | 132 485,63 € | 153 381,61 € | 4 018 002,72 € |
| Année 6 | 137 540,14 € | 148 327,10 € | 3 880 462,58 € |
| Année 7 | 142 787,46 € | 143 079,78 € | 3 737 675,12 € |
| Année 8 | 148 234,98 € | 137 632,26 € | 3 589 440,14 € |
| Année 9 | 153 890,35 € | 131 976,89 € | 3 435 549,79 € |
| Année 10 | 159 761,45 € | 126 105,79 € | 3 275 788,34 € |
| Année 11 | 165 856,57 € | 120 010,67 € | 3 109 931,77 € |
| Année 12 | 172 184,22 € | 113 683,02 € | 2 937 747,55 € |
| Année 13 | 178 753,25 € | 107 113,99 € | 2 758 994,30 € |
| Année 14 | 185 572,93 € | 100 294,31 € | 2 573 421,37 € |
| Année 15 | 192 652,78 € | 93 214,46 € | 2 380 768,59 € |
| Année 16 | 200 002,73 € | 85 864,51 € | 2 180 765,86 € |
| Année 17 | 207 633,09 € | 78 234,15 € | 1 973 132,77 € |
| Année 18 | 215 554,56 € | 70 312,68 € | 1 757 578,21 € |
| Année 19 | 223 778,26 € | 62 088,98 € | 1 533 799,95 € |
| Année 20 | 232 315,68 € | 53 551,56 € | 1 301 484,27 € |
| Année 21 | 241 178,83 € | 44 688,41 € | 1 060 305,44 € |
| Année 22 | 250 380,11 € | 35 487,13 € | 809 925,33 € |
| Année 23 | 259 932,41 € | 25 934,83 € | 549 992,92 € |
| Année 24 | 269 849,18 € | 16 018,06 € | 280 143,74 € |
| Année 25 | 280 143,74 € | 5 722,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 633 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 463 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 064 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 370 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 838 € (2,5%).