Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 683 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 079,33 € | 24 079,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 968 € / mois | 68 798 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 680 € | 5 058 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 088 € | 4 800 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 683 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 402 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 653 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 683 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 288,84 € | 173 663,12 € | 4 568 211,16 € |
| Année 2 | 119 687,27 € | 169 264,69 € | 4 448 523,89 € |
| Année 3 | 124 253,49 € | 164 698,47 € | 4 324 270,40 € |
| Année 4 | 128 993,90 € | 159 958,06 € | 4 195 276,50 € |
| Année 5 | 133 915,20 € | 155 036,76 € | 4 061 361,30 € |
| Année 6 | 139 024,24 € | 149 927,72 € | 3 922 337,06 € |
| Année 7 | 144 328,19 € | 144 623,77 € | 3 778 008,87 € |
| Année 8 | 149 834,51 € | 139 117,45 € | 3 628 174,36 € |
| Année 9 | 155 550,89 € | 133 401,07 € | 3 472 623,47 € |
| Année 10 | 161 485,36 € | 127 466,60 € | 3 311 138,11 € |
| Année 11 | 167 646,21 € | 121 305,75 € | 3 143 491,90 € |
| Année 12 | 174 042,13 € | 114 909,83 € | 2 969 449,77 € |
| Année 13 | 180 682,09 € | 108 269,87 € | 2 788 767,68 € |
| Année 14 | 187 575,33 € | 101 376,63 € | 2 601 192,35 € |
| Année 15 | 194 731,55 € | 94 220,41 € | 2 406 460,80 € |
| Année 16 | 202 160,83 € | 86 791,13 € | 2 204 299,97 € |
| Année 17 | 209 873,51 € | 79 078,45 € | 1 994 426,46 € |
| Année 18 | 217 880,48 € | 71 071,48 € | 1 776 545,98 € |
| Année 19 | 226 192,87 € | 62 759,09 € | 1 550 353,11 € |
| Année 20 | 234 822,45 € | 54 129,51 € | 1 315 530,66 € |
| Année 21 | 243 781,23 € | 45 170,73 € | 1 071 749,43 € |
| Année 22 | 253 081,80 € | 35 870,16 € | 818 667,63 € |
| Année 23 | 262 737,19 € | 26 214,77 € | 555 930,44 € |
| Année 24 | 272 760,97 € | 16 190,99 € | 283 169,47 € |
| Année 25 | 283 169,47 € | 5 784,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 683 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 798 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 468 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.