Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 640 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 692,84 € | 22 692,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 766 € / mois | 64 837 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 240 € | 5 011 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 013 € | 4 756 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 640 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 886 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 640 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 920,81 € | 193 393,27 € | 4 561 579,19 € |
| Année 2 | 82 300,03 € | 190 014,05 € | 4 479 279,16 € |
| Année 3 | 85 823,95 € | 186 490,13 € | 4 393 455,21 € |
| Année 4 | 89 498,78 € | 182 815,30 € | 4 303 956,43 € |
| Année 5 | 93 330,93 € | 178 983,15 € | 4 210 625,50 € |
| Année 6 | 97 327,19 € | 174 986,89 € | 4 113 298,31 € |
| Année 7 | 101 494,53 € | 170 819,55 € | 4 011 803,78 € |
| Année 8 | 105 840,34 € | 166 473,74 € | 3 905 963,44 € |
| Année 9 | 110 372,19 € | 161 941,89 € | 3 795 591,25 € |
| Année 10 | 115 098,10 € | 157 215,98 € | 3 680 493,15 € |
| Année 11 | 120 026,36 € | 152 287,72 € | 3 560 466,79 € |
| Année 12 | 125 165,68 € | 147 148,40 € | 3 435 301,11 € |
| Année 13 | 130 525,02 € | 141 789,06 € | 3 304 776,09 € |
| Année 14 | 136 113,84 € | 136 200,24 € | 3 168 662,25 € |
| Année 15 | 141 941,97 € | 130 372,11 € | 3 026 720,28 € |
| Année 16 | 148 019,64 € | 124 294,44 € | 2 878 700,64 € |
| Année 17 | 154 357,54 € | 117 956,54 € | 2 724 343,10 € |
| Année 18 | 160 966,84 € | 111 347,24 € | 2 563 376,26 € |
| Année 19 | 167 859,11 € | 104 454,97 € | 2 395 517,15 € |
| Année 20 | 175 046,49 € | 97 267,59 € | 2 220 470,66 € |
| Année 21 | 182 541,63 € | 89 772,45 € | 2 037 929,03 € |
| Année 22 | 190 357,72 € | 81 956,36 € | 1 847 571,31 € |
| Année 23 | 198 508,42 € | 73 805,66 € | 1 649 062,89 € |
| Année 24 | 207 008,17 € | 65 305,91 € | 1 442 054,72 € |
| Année 25 | 215 871,85 € | 56 442,23 € | 1 226 182,87 € |
| Année 26 | 225 115,04 € | 47 199,04 € | 1 001 067,83 € |
| Année 27 | 234 754,03 € | 37 560,05 € | 766 313,80 € |
| Année 28 | 244 805,73 € | 27 508,35 € | 521 508,07 € |
| Année 29 | 255 287,83 € | 17 026,25 € | 266 220,24 € |
| Année 30 | 266 220,24 € | 6 095,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 640 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 464 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.