Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 644 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 385,48 € | 33 385,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 168 € / mois | 95 387 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 560 € | 5 016 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 113 € | 4 760 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 644 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 644 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 238 236,50 € | 162 389,26 € | 4 406 263,50 € |
| Année 2 | 246 906,72 € | 153 719,04 € | 4 159 356,78 € |
| Année 3 | 255 892,47 € | 144 733,29 € | 3 903 464,31 € |
| Année 4 | 265 205,22 € | 135 420,54 € | 3 638 259,09 € |
| Année 5 | 274 856,92 € | 125 768,84 € | 3 363 402,17 € |
| Année 6 | 284 859,88 € | 115 765,88 € | 3 078 542,29 € |
| Année 7 | 295 226,86 € | 105 398,90 € | 2 783 315,43 € |
| Année 8 | 305 971,15 € | 94 654,61 € | 2 477 344,28 € |
| Année 9 | 317 106,45 € | 83 519,31 € | 2 160 237,83 € |
| Année 10 | 328 646,98 € | 71 978,78 € | 1 831 590,85 € |
| Année 11 | 340 607,55 € | 60 018,21 € | 1 490 983,30 € |
| Année 12 | 353 003,37 € | 47 622,39 € | 1 137 979,93 € |
| Année 13 | 365 850,34 € | 34 775,42 € | 772 129,59 € |
| Année 14 | 379 164,82 € | 21 460,94 € | 392 964,77 € |
| Année 15 | 392 964,77 € | 7 661,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 644 500 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 371 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 113 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 464 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.