Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 694 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 744,89 € | 33 744,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 257 € / mois | 96 414 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 375 560 € | 5 070 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 363 € | 4 811 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 694 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 534 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 694 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 240 801,23 € | 164 137,45 € | 4 453 698,77 € |
| Année 2 | 249 564,78 € | 155 373,90 € | 4 204 133,99 € |
| Année 3 | 258 647,27 € | 146 291,41 € | 3 945 486,72 € |
| Année 4 | 268 060,28 € | 136 878,40 € | 3 677 426,44 € |
| Année 5 | 277 815,89 € | 127 122,79 € | 3 399 610,55 € |
| Année 6 | 287 926,53 € | 117 012,15 € | 3 111 684,02 € |
| Année 7 | 298 405,13 € | 106 533,55 € | 2 813 278,89 € |
| Année 8 | 309 265,06 € | 95 673,62 € | 2 504 013,83 € |
| Année 9 | 320 520,25 € | 84 418,43 € | 2 183 493,58 € |
| Année 10 | 332 185,02 € | 72 753,66 € | 1 851 308,56 € |
| Année 11 | 344 274,33 € | 60 664,35 € | 1 507 034,23 € |
| Année 12 | 356 803,60 € | 48 135,08 € | 1 150 230,63 € |
| Année 13 | 369 788,88 € | 35 149,80 € | 780 441,75 € |
| Année 14 | 383 246,73 € | 21 691,95 € | 397 195,02 € |
| Année 15 | 397 195,02 € | 7 744,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 694 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 375 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 363 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 334 € pour cette enveloppe de financement.