Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 694 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 662,42 € | 27 662,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 826 € / mois | 79 035 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 375 560 € | 5 070 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 363 € | 4 811 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 694 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 534 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 694 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 161 904,11 € | 170 044,93 € | 4 532 595,89 € |
| Année 2 | 167 963,71 € | 163 985,33 € | 4 364 632,18 € |
| Année 3 | 174 250,09 € | 157 698,95 € | 4 190 382,09 € |
| Année 4 | 180 771,76 € | 151 177,28 € | 4 009 610,33 € |
| Année 5 | 187 537,52 € | 144 411,52 € | 3 822 072,81 € |
| Année 6 | 194 556,54 € | 137 392,50 € | 3 627 516,27 € |
| Année 7 | 201 838,20 € | 130 110,84 € | 3 425 678,07 € |
| Année 8 | 209 392,43 € | 122 556,61 € | 3 216 285,64 € |
| Année 9 | 217 229,36 € | 114 719,68 € | 2 999 056,28 € |
| Année 10 | 225 359,61 € | 106 589,43 € | 2 773 696,67 € |
| Année 11 | 233 794,18 € | 98 154,86 € | 2 539 902,49 € |
| Année 12 | 242 544,42 € | 89 404,62 € | 2 297 358,07 € |
| Année 13 | 251 622,13 € | 80 326,91 € | 2 045 735,94 € |
| Année 14 | 261 039,61 € | 70 909,43 € | 1 784 696,33 € |
| Année 15 | 270 809,57 € | 61 139,47 € | 1 513 886,76 € |
| Année 16 | 280 945,19 € | 51 003,85 € | 1 232 941,57 € |
| Année 17 | 291 460,14 € | 40 488,90 € | 941 481,43 € |
| Année 18 | 302 368,62 € | 29 580,42 € | 639 112,81 € |
| Année 19 | 313 685,40 € | 18 263,64 € | 325 427,41 € |
| Année 20 | 325 427,41 € | 6 523,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 694 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 334 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 035 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 469 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.