Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 644 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 367,80 € | 27 367,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 933 € / mois | 78 194 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 560 € | 5 016 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 113 € | 4 760 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 644 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 644 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 160 179,78 € | 168 233,82 € | 4 484 320,22 € |
| Année 2 | 166 174,86 € | 162 238,74 € | 4 318 145,36 € |
| Année 3 | 172 394,30 € | 156 019,30 € | 4 145 751,06 € |
| Année 4 | 178 846,50 € | 149 567,10 € | 3 966 904,56 € |
| Année 5 | 185 540,20 € | 142 873,40 € | 3 781 364,36 € |
| Année 6 | 192 484,43 € | 135 929,17 € | 3 588 879,93 € |
| Année 7 | 199 688,55 € | 128 725,05 € | 3 389 191,38 € |
| Année 8 | 207 162,31 € | 121 251,29 € | 3 182 029,07 € |
| Année 9 | 214 915,79 € | 113 497,81 € | 2 967 113,28 € |
| Année 10 | 222 959,47 € | 105 454,13 € | 2 744 153,81 € |
| Année 11 | 231 304,18 € | 97 109,42 € | 2 512 849,63 € |
| Année 12 | 239 961,22 € | 88 452,38 € | 2 272 888,41 € |
| Année 13 | 248 942,28 € | 79 471,32 € | 2 023 946,13 € |
| Année 14 | 258 259,46 € | 70 154,14 € | 1 765 686,67 € |
| Année 15 | 267 925,36 € | 60 488,24 € | 1 497 761,31 € |
| Année 16 | 277 953,04 € | 50 460,56 € | 1 219 808,27 € |
| Année 17 | 288 355,99 € | 40 057,61 € | 931 452,28 € |
| Année 18 | 299 148,32 € | 29 265,28 € | 632 303,96 € |
| Année 19 | 310 344,58 € | 18 069,02 € | 321 959,38 € |
| Année 20 | 321 959,38 € | 6 453,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 644 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 194 €.