Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 668 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 558,00 € | 33 558,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 691 € / mois | 95 880 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 480 € | 5 041 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 713 € | 4 785 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 668 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 222 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 428 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 668 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 239 467,60 € | 163 228,40 € | 4 429 032,40 € |
| Année 2 | 248 182,62 € | 154 513,38 € | 4 180 849,78 € |
| Année 3 | 257 214,81 € | 145 481,19 € | 3 923 634,97 € |
| Année 4 | 266 575,70 € | 136 120,30 € | 3 657 059,27 € |
| Année 5 | 276 277,26 € | 126 418,74 € | 3 380 782,01 € |
| Année 6 | 286 331,92 € | 116 364,08 € | 3 094 450,09 € |
| Année 7 | 296 752,47 € | 105 943,53 € | 2 797 697,62 € |
| Année 8 | 307 552,28 € | 95 143,72 € | 2 490 145,34 € |
| Année 9 | 318 745,12 € | 83 950,88 € | 2 171 400,22 € |
| Année 10 | 330 345,31 € | 72 350,69 € | 1 841 054,91 € |
| Année 11 | 342 367,67 € | 60 328,33 € | 1 498 687,24 € |
| Année 12 | 354 827,56 € | 47 868,44 € | 1 143 859,68 € |
| Année 13 | 367 740,91 € | 34 955,09 € | 776 118,77 € |
| Année 14 | 381 124,21 € | 21 571,79 € | 394 994,56 € |
| Année 15 | 394 994,56 € | 7 701,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 668 500 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 373 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 713 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 022 € pour cette enveloppe de financement.