Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 677 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 048,49 € | 24 048,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 874 € / mois | 68 710 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 200 € | 5 051 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 938 € | 4 794 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 677 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 330 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 563 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 677 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 141,26 € | 173 440,62 € | 4 562 358,74 € |
| Année 2 | 119 534,03 € | 169 047,85 € | 4 442 824,71 € |
| Année 3 | 124 094,40 € | 164 487,48 € | 4 318 730,31 € |
| Année 4 | 128 828,76 € | 159 753,12 € | 4 189 901,55 € |
| Année 5 | 133 743,76 € | 154 838,12 € | 4 056 157,79 € |
| Année 6 | 138 846,25 € | 149 735,63 € | 3 917 311,54 € |
| Année 7 | 144 143,41 € | 144 438,47 € | 3 773 168,13 € |
| Année 8 | 149 642,68 € | 138 939,20 € | 3 623 525,45 € |
| Année 9 | 155 351,73 € | 133 230,15 € | 3 468 173,72 € |
| Année 10 | 161 278,60 € | 127 303,28 € | 3 306 895,12 € |
| Année 11 | 167 431,59 € | 121 150,29 € | 3 139 463,53 € |
| Année 12 | 173 819,32 € | 114 762,56 € | 2 965 644,21 € |
| Année 13 | 180 450,76 € | 108 131,12 € | 2 785 193,45 € |
| Année 14 | 187 335,19 € | 101 246,69 € | 2 597 858,26 € |
| Année 15 | 194 482,26 € | 94 099,62 € | 2 403 376,00 € |
| Année 16 | 201 902,03 € | 86 679,85 € | 2 201 473,97 € |
| Année 17 | 209 604,84 € | 78 977,04 € | 1 991 869,13 € |
| Année 18 | 217 601,52 € | 70 980,36 € | 1 774 267,61 € |
| Année 19 | 225 903,30 € | 62 678,58 € | 1 548 364,31 € |
| Année 20 | 234 521,81 € | 54 060,07 € | 1 313 842,50 € |
| Année 21 | 243 469,12 € | 45 112,76 € | 1 070 373,38 € |
| Année 22 | 252 757,76 € | 35 824,12 € | 817 615,62 € |
| Année 23 | 262 400,82 € | 26 181,06 € | 555 214,80 € |
| Année 24 | 272 411,75 € | 16 170,13 € | 282 803,05 € |
| Année 25 | 282 803,05 € | 5 777,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 677 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 710 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 130 € pour cette enveloppe de financement.