Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 683 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 432,16 € | 39 432,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 119 491 € / mois | 112 663 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 680 € | 5 058 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 088 € | 4 800 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 683 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 402 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 653 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 683 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 323 494,14 € | 149 691,78 € | 4 360 005,86 € |
| Année 2 | 334 332,39 € | 138 853,53 € | 4 025 673,47 € |
| Année 3 | 345 533,78 € | 127 652,14 € | 3 680 139,69 € |
| Année 4 | 357 110,47 € | 116 075,45 € | 3 323 029,22 € |
| Année 5 | 369 075,00 € | 104 110,92 € | 2 953 954,22 € |
| Année 6 | 381 440,42 € | 91 745,50 € | 2 572 513,80 € |
| Année 7 | 394 220,07 € | 78 965,85 € | 2 178 293,73 € |
| Année 8 | 407 427,90 € | 65 758,02 € | 1 770 865,83 € |
| Année 9 | 421 078,27 € | 52 107,65 € | 1 349 787,56 € |
| Année 10 | 435 185,97 € | 37 999,95 € | 914 601,59 € |
| Année 11 | 449 766,32 € | 23 419,60 € | 464 835,27 € |
| Année 12 | 464 835,27 € | 8 350,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 683 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 374 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 088 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 112 663 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.