Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 705 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 613,18 € | 39 613,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 120 040 € / mois | 113 181 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 400 € | 5 081 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 625 € | 4 822 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 705 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 705 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 324 979,23 € | 150 378,93 € | 4 380 020,77 € |
| Année 2 | 335 867,27 € | 139 490,89 € | 4 044 153,50 € |
| Année 3 | 347 120,05 € | 128 238,11 € | 3 697 033,45 € |
| Année 4 | 358 749,89 € | 116 608,27 € | 3 338 283,56 € |
| Année 5 | 370 769,32 € | 104 588,84 € | 2 967 514,24 € |
| Année 6 | 383 191,46 € | 92 166,70 € | 2 584 322,78 € |
| Année 7 | 396 029,81 € | 79 328,35 € | 2 188 292,97 € |
| Année 8 | 409 298,29 € | 66 059,87 € | 1 778 994,68 € |
| Année 9 | 423 011,29 € | 52 346,87 € | 1 355 983,39 € |
| Année 10 | 437 183,77 € | 38 174,39 € | 918 799,62 € |
| Année 11 | 451 831,05 € | 23 527,11 € | 466 968,57 € |
| Année 12 | 466 968,57 € | 8 389,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 705 000 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 113 181 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 460 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.