Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 750 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 992,41 € | 27 992,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 825 € / mois | 79 978 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 380 040 € | 5 130 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 763 € | 4 869 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 750 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 206 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 658 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 750 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 163 835,55 € | 172 073,37 € | 4 586 664,45 € |
| Année 2 | 169 967,43 € | 165 941,49 € | 4 416 697,02 € |
| Année 3 | 176 328,82 € | 159 580,10 € | 4 240 368,20 € |
| Année 4 | 182 928,29 € | 152 980,63 € | 4 057 439,91 € |
| Année 5 | 189 774,77 € | 146 134,15 € | 3 867 665,14 € |
| Année 6 | 196 877,47 € | 139 031,45 € | 3 670 787,67 € |
| Année 7 | 204 246,04 € | 131 662,88 € | 3 466 541,63 € |
| Année 8 | 211 890,35 € | 124 018,57 € | 3 254 651,28 € |
| Année 9 | 219 820,79 € | 116 088,13 € | 3 034 830,49 € |
| Année 10 | 228 048,05 € | 107 860,87 € | 2 806 782,44 € |
| Année 11 | 236 583,22 € | 99 325,70 € | 2 570 199,22 € |
| Année 12 | 245 437,85 € | 90 471,07 € | 2 324 761,37 € |
| Année 13 | 254 623,87 € | 81 285,05 € | 2 070 137,50 € |
| Année 14 | 264 153,67 € | 71 755,25 € | 1 805 983,83 € |
| Année 15 | 274 040,19 € | 61 868,73 € | 1 531 943,64 € |
| Année 16 | 284 296,73 € | 51 612,19 € | 1 247 646,91 € |
| Année 17 | 294 937,12 € | 40 971,80 € | 952 709,79 € |
| Année 18 | 305 975,76 € | 29 933,16 € | 646 734,03 € |
| Année 19 | 317 427,51 € | 18 481,41 € | 329 306,52 € |
| Année 20 | 329 306,52 € | 6 601,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 750 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 978 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 006 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.