Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 650 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 403,15 € | 27 403,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 040 € / mois | 78 295 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 040 € | 5 022 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 263 € | 4 766 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 650 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 006 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 158 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 650 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 160 386,64 € | 168 451,16 € | 4 490 113,36 € |
| Année 2 | 166 389,46 € | 162 448,34 € | 4 323 723,90 € |
| Année 3 | 172 616,92 € | 156 220,88 € | 4 151 106,98 € |
| Année 4 | 179 077,47 € | 149 760,33 € | 3 972 029,51 € |
| Année 5 | 185 779,81 € | 143 057,99 € | 3 786 249,70 € |
| Année 6 | 192 733,00 € | 136 104,80 € | 3 593 516,70 € |
| Année 7 | 199 946,43 € | 128 891,37 € | 3 393 570,27 € |
| Année 8 | 207 429,85 € | 121 407,95 € | 3 186 140,42 € |
| Année 9 | 215 193,34 € | 113 644,46 € | 2 970 947,08 € |
| Année 10 | 223 247,39 € | 105 590,41 € | 2 747 699,69 € |
| Année 11 | 231 602,90 € | 97 234,90 € | 2 516 096,79 € |
| Année 12 | 240 271,13 € | 88 566,67 € | 2 275 825,66 € |
| Année 13 | 249 263,77 € | 79 574,03 € | 2 026 561,89 € |
| Année 14 | 258 593,00 € | 70 244,80 € | 1 767 968,89 € |
| Année 15 | 268 271,37 € | 60 566,43 € | 1 499 697,52 € |
| Année 16 | 278 311,99 € | 50 525,81 € | 1 221 385,53 € |
| Année 17 | 288 728,39 € | 40 109,41 € | 932 657,14 € |
| Année 18 | 299 534,66 € | 29 303,14 € | 633 122,48 € |
| Année 19 | 310 745,36 € | 18 092,44 € | 322 377,12 € |
| Année 20 | 322 377,12 € | 6 462,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 650 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 372 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 263 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 295 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 465 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.