Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 650 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 428,61 € | 33 428,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 299 € / mois | 95 510 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 040 € | 5 022 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 263 € | 4 766 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 650 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 006 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 158 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 650 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 238 544,27 € | 162 599,05 € | 4 411 955,73 € |
| Année 2 | 247 225,69 € | 153 917,63 € | 4 164 730,04 € |
| Année 3 | 256 223,04 € | 144 920,28 € | 3 908 507,00 € |
| Année 4 | 265 547,83 € | 135 595,49 € | 3 642 959,17 € |
| Année 5 | 275 212,01 € | 125 931,31 € | 3 367 747,16 € |
| Année 6 | 285 227,89 € | 115 915,43 € | 3 082 519,27 € |
| Année 7 | 295 608,27 € | 105 535,05 € | 2 786 911,00 € |
| Année 8 | 306 366,44 € | 94 776,88 € | 2 480 544,56 € |
| Année 9 | 317 516,12 € | 83 627,20 € | 2 163 028,44 € |
| Année 10 | 329 071,58 € | 72 071,74 € | 1 833 956,86 € |
| Année 11 | 341 047,58 € | 60 095,74 € | 1 492 909,28 € |
| Année 12 | 353 459,43 € | 47 683,89 € | 1 139 449,85 € |
| Année 13 | 366 322,98 € | 34 820,34 € | 773 126,87 € |
| Année 14 | 379 654,67 € | 21 488,65 € | 393 472,20 € |
| Année 15 | 393 472,20 € | 7 671,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 650 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 465 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 510 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 372 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 263 € (2,5%).