Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 700 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 697,78 € | 27 697,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 933 € / mois | 79 137 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 040 € | 5 076 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 513 € | 4 818 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 700 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 606 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 908 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 700 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 111,09 € | 170 262,27 € | 4 538 388,91 € |
| Année 2 | 168 178,43 € | 164 194,93 € | 4 370 210,48 € |
| Année 3 | 174 472,87 € | 157 900,49 € | 4 195 737,61 € |
| Année 4 | 181 002,86 € | 151 370,50 € | 4 014 734,75 € |
| Année 5 | 187 777,30 € | 144 596,06 € | 3 826 957,45 € |
| Année 6 | 194 805,25 € | 137 568,11 € | 3 632 152,20 € |
| Année 7 | 202 096,23 € | 130 277,13 € | 3 430 055,97 € |
| Année 8 | 209 660,10 € | 122 713,26 € | 3 220 395,87 € |
| Année 9 | 217 507,05 € | 114 866,31 € | 3 002 888,82 € |
| Année 10 | 225 647,72 € | 106 725,64 € | 2 777 241,10 € |
| Année 11 | 234 093,06 € | 98 280,30 € | 2 543 148,04 € |
| Année 12 | 242 854,47 € | 89 518,89 € | 2 300 293,57 € |
| Année 13 | 251 943,81 € | 80 429,55 € | 2 048 349,76 € |
| Année 14 | 261 373,34 € | 71 000,02 € | 1 786 976,42 € |
| Année 15 | 271 155,78 € | 61 217,58 € | 1 515 820,64 € |
| Année 16 | 281 304,34 € | 51 069,02 € | 1 234 516,30 € |
| Année 17 | 291 832,75 € | 40 540,61 € | 942 683,55 € |
| Année 18 | 302 755,19 € | 29 618,17 € | 639 928,36 € |
| Année 19 | 314 086,42 € | 18 286,94 € | 325 841,94 € |
| Année 20 | 325 841,94 € | 6 531,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 700 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 137 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.