Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 760 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 080,45 € | 40 080,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 121 456 € / mois | 114 516 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 380 840 € | 5 141 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 013 € | 4 879 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 760 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 326 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 808 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 760 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 328 812,59 € | 152 152,81 € | 4 431 687,41 € |
| Année 2 | 339 829,04 € | 141 136,36 € | 4 091 858,37 € |
| Année 3 | 351 214,59 € | 129 750,81 € | 3 740 643,78 € |
| Année 4 | 362 981,57 € | 117 983,83 € | 3 377 662,21 € |
| Année 5 | 375 142,84 € | 105 822,56 € | 3 002 519,37 € |
| Année 6 | 387 711,51 € | 93 253,89 € | 2 614 807,86 € |
| Année 7 | 400 701,30 € | 80 264,10 € | 2 214 106,56 € |
| Année 8 | 414 126,27 € | 66 839,13 € | 1 799 980,29 € |
| Année 9 | 428 001,06 € | 52 964,34 € | 1 371 979,23 € |
| Année 10 | 442 340,68 € | 38 624,72 € | 929 638,55 € |
| Année 11 | 457 160,73 € | 23 804,67 € | 472 477,82 € |
| Année 12 | 472 477,82 € | 8 488,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 760 500 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 476 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 114 516 €.