Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 770 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 291,19 € | 34 291,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 913 € / mois | 97 975 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 381 640 € | 5 152 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 263 € | 4 889 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 770 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 446 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 958 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 770 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 244 699,57 € | 166 794,71 € | 4 525 800,43 € |
| Année 2 | 253 605,01 € | 157 889,27 € | 4 272 195,42 € |
| Année 3 | 262 834,53 € | 148 659,75 € | 4 009 360,89 € |
| Année 4 | 272 399,94 € | 139 094,34 € | 3 736 960,95 € |
| Année 5 | 282 313,47 € | 129 180,81 € | 3 454 647,48 € |
| Année 6 | 292 587,81 € | 118 906,47 € | 3 162 059,67 € |
| Année 7 | 303 236,03 € | 108 258,25 € | 2 858 823,64 € |
| Année 8 | 314 271,80 € | 97 222,48 € | 2 544 551,84 € |
| Année 9 | 325 709,16 € | 85 785,12 € | 2 218 842,68 € |
| Année 10 | 337 562,80 € | 73 931,48 € | 1 881 279,88 € |
| Année 11 | 349 847,84 € | 61 646,44 € | 1 531 432,04 € |
| Année 12 | 362 579,95 € | 48 914,33 € | 1 168 852,09 € |
| Année 13 | 375 775,42 € | 35 718,86 € | 793 076,67 € |
| Année 14 | 389 451,14 € | 22 043,14 € | 403 625,53 € |
| Année 15 | 403 625,53 € | 7 869,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 770 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 97 975 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 381 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 119 263 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 477 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.