Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 770 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 110,26 € | 28 110,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 183 € / mois | 80 315 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 381 640 € | 5 152 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 263 € | 4 889 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 770 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 446 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 958 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 770 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 164 525,31 € | 172 797,81 € | 4 605 974,69 € |
| Année 2 | 170 682,99 € | 166 640,13 € | 4 435 291,70 € |
| Année 3 | 177 071,16 € | 160 251,96 € | 4 258 220,54 € |
| Année 4 | 183 698,45 € | 153 624,67 € | 4 074 522,09 € |
| Année 5 | 190 573,74 € | 146 749,38 € | 3 883 948,35 € |
| Année 6 | 197 706,33 € | 139 616,79 € | 3 686 242,02 € |
| Année 7 | 205 105,90 € | 132 217,22 € | 3 481 136,12 € |
| Année 8 | 212 782,43 € | 124 540,69 € | 3 268 353,69 € |
| Année 9 | 220 746,25 € | 116 576,87 € | 3 047 607,44 € |
| Année 10 | 229 008,15 € | 108 314,97 € | 2 818 599,29 € |
| Année 11 | 237 579,26 € | 99 743,86 € | 2 581 020,03 € |
| Année 12 | 246 471,15 € | 90 851,97 € | 2 334 548,88 € |
| Année 13 | 255 695,84 € | 81 627,28 € | 2 078 853,04 € |
| Année 14 | 265 265,80 € | 72 057,32 € | 1 813 587,24 € |
| Année 15 | 275 193,90 € | 62 129,22 € | 1 538 393,34 € |
| Année 16 | 285 493,61 € | 51 829,51 € | 1 252 899,73 € |
| Année 17 | 296 178,82 € | 41 144,30 € | 956 720,91 € |
| Année 18 | 307 263,95 € | 30 059,17 € | 649 456,96 € |
| Année 19 | 318 763,92 € | 18 559,20 € | 330 693,04 € |
| Année 20 | 330 693,04 € | 6 628,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 770 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 477 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 315 €.