Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 720 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 815,63 € | 27 815,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 290 € / mois | 79 473 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 640 € | 5 098 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 013 € | 4 838 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 720 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 846 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 208 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 720 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 800,85 € | 170 986,71 € | 4 557 699,15 € |
| Année 2 | 168 894,00 € | 164 893,56 € | 4 388 805,15 € |
| Année 3 | 175 215,23 € | 158 572,33 € | 4 213 589,92 € |
| Année 4 | 181 773,01 € | 152 014,55 € | 4 031 816,91 € |
| Année 5 | 188 576,26 € | 145 211,30 € | 3 843 240,65 € |
| Année 6 | 195 634,11 € | 138 153,45 € | 3 647 606,54 € |
| Année 7 | 202 956,13 € | 130 831,43 € | 3 444 650,41 € |
| Année 8 | 210 552,18 € | 123 235,38 € | 3 234 098,23 € |
| Année 9 | 218 432,54 € | 115 355,02 € | 3 015 665,69 € |
| Année 10 | 226 607,82 € | 107 179,74 € | 2 789 057,87 € |
| Année 11 | 235 089,09 € | 98 698,47 € | 2 553 968,78 € |
| Année 12 | 243 887,79 € | 89 899,77 € | 2 310 080,99 € |
| Année 13 | 253 015,81 € | 80 771,75 € | 2 057 065,18 € |
| Année 14 | 262 485,45 € | 71 302,11 € | 1 794 579,73 € |
| Année 15 | 272 309,52 € | 61 478,04 € | 1 522 270,21 € |
| Année 16 | 282 501,24 € | 51 286,32 € | 1 239 768,97 € |
| Année 17 | 293 074,46 € | 40 713,10 € | 946 694,51 € |
| Année 18 | 304 043,36 € | 29 744,20 € | 642 651,15 € |
| Année 19 | 315 422,84 € | 18 364,72 € | 327 228,31 € |
| Année 20 | 327 228,31 € | 6 559,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 720 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 473 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 472 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 377 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 013 € (2,5%).