Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 670 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 572,38 € | 33 572,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 734 € / mois | 95 921 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 640 € | 5 044 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 763 € | 4 787 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 670 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 246 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 458 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 670 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 239 570,24 € | 163 298,32 € | 4 430 929,76 € |
| Année 2 | 248 288,98 € | 154 579,58 € | 4 182 640,78 € |
| Année 3 | 257 325,04 € | 145 543,52 € | 3 925 315,74 € |
| Année 4 | 266 689,95 € | 136 178,61 € | 3 658 625,79 € |
| Année 5 | 276 395,68 € | 126 472,88 € | 3 382 230,11 € |
| Année 6 | 286 454,63 € | 116 413,93 € | 3 095 775,48 € |
| Année 7 | 296 879,66 € | 105 988,90 € | 2 798 895,82 € |
| Année 8 | 307 684,10 € | 95 184,46 € | 2 491 211,72 € |
| Année 9 | 318 881,73 € | 83 986,83 € | 2 172 329,99 € |
| Année 10 | 330 486,90 € | 72 381,66 € | 1 841 843,09 € |
| Année 11 | 342 514,39 € | 60 354,17 € | 1 499 328,70 € |
| Année 12 | 354 979,62 € | 47 888,94 € | 1 144 349,08 € |
| Année 13 | 367 898,52 € | 34 970,04 € | 776 450,56 € |
| Année 14 | 381 287,55 € | 21 581,01 € | 395 163,01 € |
| Année 15 | 395 163,01 € | 7 704,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 670 500 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 046 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 467 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 921 €.