Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 670 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 839,55 € | 22 839,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 211 € / mois | 65 256 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 640 € | 5 044 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 763 € | 4 787 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 670 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 246 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 458 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 670 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 431,06 € | 194 643,54 € | 4 591 068,94 € |
| Année 2 | 82 832,16 € | 191 242,44 € | 4 508 236,78 € |
| Année 3 | 86 378,86 € | 187 695,74 € | 4 421 857,92 € |
| Année 4 | 90 077,45 € | 183 997,15 € | 4 331 780,47 € |
| Année 5 | 93 934,35 € | 180 140,25 € | 4 237 846,12 € |
| Année 6 | 97 956,45 € | 176 118,15 € | 4 139 889,67 € |
| Année 7 | 102 150,76 € | 171 923,84 € | 4 037 738,91 € |
| Année 8 | 106 524,63 € | 167 549,97 € | 3 931 214,28 € |
| Année 9 | 111 085,80 € | 162 988,80 € | 3 820 128,48 € |
| Année 10 | 115 842,29 € | 158 232,31 € | 3 704 286,19 € |
| Année 11 | 120 802,43 € | 153 272,17 € | 3 583 483,76 € |
| Année 12 | 125 974,95 € | 148 099,65 € | 3 457 508,81 € |
| Année 13 | 131 368,95 € | 142 705,65 € | 3 326 139,86 € |
| Année 14 | 136 993,88 € | 137 080,72 € | 3 189 145,98 € |
| Année 15 | 142 859,68 € | 131 214,92 € | 3 046 286,30 € |
| Année 16 | 148 976,67 € | 125 097,93 € | 2 897 309,63 € |
| Année 17 | 155 355,55 € | 118 719,05 € | 2 741 954,08 € |
| Année 18 | 162 007,55 € | 112 067,05 € | 2 579 946,53 € |
| Année 19 | 168 944,40 € | 105 130,20 € | 2 411 002,13 € |
| Année 20 | 176 178,27 € | 97 896,33 € | 2 234 823,86 € |
| Année 21 | 183 721,87 € | 90 352,73 € | 2 051 101,99 € |
| Année 22 | 191 588,48 € | 82 486,12 € | 1 859 513,51 € |
| Année 23 | 199 791,90 € | 74 282,70 € | 1 659 721,61 € |
| Année 24 | 208 346,61 € | 65 727,99 € | 1 451 375,00 € |
| Année 25 | 217 267,60 € | 56 807,00 € | 1 234 107,40 € |
| Année 26 | 226 570,55 € | 47 504,05 € | 1 007 536,85 € |
| Année 27 | 236 271,86 € | 37 802,74 € | 771 264,99 € |
| Année 28 | 246 388,53 € | 27 686,07 € | 524 876,46 € |
| Année 29 | 256 938,42 € | 17 136,18 € | 267 938,04 € |
| Année 30 | 267 938,04 € | 6 134,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 670 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 046 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.