Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 778 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 157,40 € | 28 157,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 325 € / mois | 80 450 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 382 280 € | 5 160 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 463 € | 4 897 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 778 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 542 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 778 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 164 801,21 € | 173 087,59 € | 4 613 698,79 € |
| Année 2 | 170 969,25 € | 166 919,55 € | 4 442 729,54 € |
| Année 3 | 177 368,11 € | 160 520,69 € | 4 265 361,43 € |
| Année 4 | 184 006,46 € | 153 882,34 € | 4 081 354,97 € |
| Année 5 | 190 893,31 € | 146 995,49 € | 3 890 461,66 € |
| Année 6 | 198 037,88 € | 139 850,92 € | 3 692 423,78 € |
| Année 7 | 205 449,87 € | 132 438,93 € | 3 486 973,91 € |
| Année 8 | 213 139,26 € | 124 749,54 € | 3 273 834,65 € |
| Année 9 | 221 116,44 € | 116 772,36 € | 3 052 718,21 € |
| Année 10 | 229 392,17 € | 108 496,63 € | 2 823 326,04 € |
| Année 11 | 237 977,67 € | 99 911,13 € | 2 585 348,37 € |
| Année 12 | 246 884,47 € | 91 004,33 € | 2 338 463,90 € |
| Année 13 | 256 124,65 € | 81 764,15 € | 2 082 339,25 € |
| Année 14 | 265 710,64 € | 72 178,16 € | 1 816 628,61 € |
| Année 15 | 275 655,40 € | 62 233,40 € | 1 540 973,21 € |
| Année 16 | 285 972,39 € | 51 916,41 € | 1 255 000,82 € |
| Année 17 | 296 675,50 € | 41 213,30 € | 958 325,32 € |
| Année 18 | 307 779,21 € | 30 109,59 € | 650 546,11 € |
| Année 19 | 319 298,47 € | 18 590,33 € | 331 247,64 € |
| Année 20 | 331 247,64 € | 6 639,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 778 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 450 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 477 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 382 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 119 463 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 342 € pour cette enveloppe de financement.