Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 778 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 367,69 € | 23 367,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 811 € / mois | 66 765 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 382 280 € | 5 160 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 463 € | 4 897 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 778 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 542 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 778 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 267,86 € | 199 144,42 € | 4 697 232,14 € |
| Année 2 | 84 747,57 € | 195 664,71 € | 4 612 484,57 € |
| Année 3 | 88 376,28 € | 192 036,00 € | 4 524 108,29 € |
| Année 4 | 92 160,40 € | 188 251,88 € | 4 431 947,89 € |
| Année 5 | 96 106,52 € | 184 305,76 € | 4 335 841,37 € |
| Année 6 | 100 221,61 € | 180 190,67 € | 4 235 619,76 € |
| Année 7 | 104 512,89 € | 175 899,39 € | 4 131 106,87 € |
| Année 8 | 108 987,95 € | 171 424,33 € | 4 022 118,92 € |
| Année 9 | 113 654,56 € | 166 757,72 € | 3 908 464,36 € |
| Année 10 | 118 521,04 € | 161 891,24 € | 3 789 943,32 € |
| Année 11 | 123 595,86 € | 156 816,42 € | 3 666 347,46 € |
| Année 12 | 128 888,00 € | 151 524,28 € | 3 537 459,46 € |
| Année 13 | 134 406,73 € | 146 005,55 € | 3 403 052,73 € |
| Année 14 | 140 161,77 € | 140 250,51 € | 3 262 890,96 € |
| Année 15 | 146 163,20 € | 134 249,08 € | 3 116 727,76 € |
| Année 16 | 152 421,62 € | 127 990,66 € | 2 964 306,14 € |
| Année 17 | 158 948,01 € | 121 464,27 € | 2 805 358,13 € |
| Année 18 | 165 753,87 € | 114 658,41 € | 2 639 604,26 € |
| Année 19 | 172 851,08 € | 107 561,20 € | 2 466 753,18 € |
| Année 20 | 180 252,23 € | 100 160,05 € | 2 286 500,95 € |
| Année 21 | 187 970,27 € | 92 442,01 € | 2 098 530,68 € |
| Année 22 | 196 018,79 € | 84 393,49 € | 1 902 511,89 € |
| Année 23 | 204 411,94 € | 76 000,34 € | 1 698 099,95 € |
| Année 24 | 213 164,44 € | 67 247,84 € | 1 484 935,51 € |
| Année 25 | 222 291,70 € | 58 120,58 € | 1 262 643,81 € |
| Année 26 | 231 809,81 € | 48 602,47 € | 1 030 834,00 € |
| Année 27 | 241 735,44 € | 38 676,84 € | 789 098,56 € |
| Année 28 | 252 086,07 € | 28 326,21 € | 537 012,49 € |
| Année 29 | 262 879,89 € | 17 532,39 € | 274 132,60 € |
| Année 30 | 274 132,60 € | 6 276,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 778 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 765 €.