Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 678 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 878,67 € | 22 878,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 329 € / mois | 65 368 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 280 € | 5 052 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 963 € | 4 795 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 678 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 342 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 578 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 678 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 567,12 € | 194 976,92 € | 4 598 932,88 € |
| Année 2 | 82 974,01 € | 191 570,03 € | 4 515 958,87 € |
| Année 3 | 86 526,80 € | 188 017,24 € | 4 429 432,07 € |
| Année 4 | 90 231,70 € | 184 312,34 € | 4 339 200,37 € |
| Année 5 | 94 095,25 € | 180 448,79 € | 4 245 105,12 € |
| Année 6 | 98 124,21 € | 176 419,83 € | 4 146 980,91 € |
| Année 7 | 102 325,69 € | 172 218,35 € | 4 044 655,22 € |
| Année 8 | 106 707,09 € | 167 836,95 € | 3 937 948,13 € |
| Année 9 | 111 276,06 € | 163 267,98 € | 3 826 672,07 € |
| Année 10 | 116 040,68 € | 158 503,36 € | 3 710 631,39 € |
| Année 11 | 121 009,33 € | 153 534,71 € | 3 589 622,06 € |
| Année 12 | 126 190,69 € | 148 353,35 € | 3 463 431,37 € |
| Année 13 | 131 593,94 € | 142 950,10 € | 3 331 837,43 € |
| Année 14 | 137 228,52 € | 137 315,52 € | 3 194 608,91 € |
| Année 15 | 143 104,37 € | 131 439,67 € | 3 051 504,54 € |
| Année 16 | 149 231,82 € | 125 312,22 € | 2 902 272,72 € |
| Année 17 | 155 621,62 € | 118 922,42 € | 2 746 651,10 € |
| Année 18 | 162 285,03 € | 112 259,01 € | 2 584 366,07 € |
| Année 19 | 169 233,75 € | 105 310,29 € | 2 415 132,32 € |
| Année 20 | 176 480,01 € | 98 064,03 € | 2 238 652,31 € |
| Année 21 | 184 036,54 € | 90 507,50 € | 2 054 615,77 € |
| Année 22 | 191 916,61 € | 82 627,43 € | 1 862 699,16 € |
| Année 23 | 200 134,10 € | 74 409,94 € | 1 662 565,06 € |
| Année 24 | 208 703,44 € | 65 840,60 € | 1 453 861,62 € |
| Année 25 | 217 639,70 € | 56 904,34 € | 1 236 221,92 € |
| Année 26 | 226 958,59 € | 47 585,45 € | 1 009 263,33 € |
| Année 27 | 236 676,53 € | 37 867,51 € | 772 586,80 € |
| Année 28 | 246 810,54 € | 27 733,50 € | 525 776,26 € |
| Année 29 | 257 378,47 € | 17 165,57 € | 268 397,79 € |
| Année 30 | 268 397,79 € | 6 145,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 678 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 374 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 963 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 467 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.