Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 728 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 123,18 € | 23 123,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 070 € / mois | 66 066 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 280 € | 5 106 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 213 € | 4 846 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 728 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 942 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 728 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 417,48 € | 197 060,68 € | 4 648 082,52 € |
| Année 2 | 83 860,79 € | 193 617,37 € | 4 564 221,73 € |
| Année 3 | 87 451,55 € | 190 026,61 € | 4 476 770,18 € |
| Année 4 | 91 196,05 € | 186 282,11 € | 4 385 574,13 € |
| Année 5 | 95 100,88 € | 182 377,28 € | 4 290 473,25 € |
| Année 6 | 99 172,90 € | 178 305,26 € | 4 191 300,35 € |
| Année 7 | 103 419,31 € | 174 058,85 € | 4 087 881,04 € |
| Année 8 | 107 847,50 € | 169 630,66 € | 3 980 033,54 € |
| Année 9 | 112 465,31 € | 165 012,85 € | 3 867 568,23 € |
| Année 10 | 117 280,86 € | 160 197,30 € | 3 750 287,37 € |
| Année 11 | 122 302,58 € | 155 175,58 € | 3 627 984,79 € |
| Année 12 | 127 539,34 € | 149 938,82 € | 3 500 445,45 € |
| Année 13 | 133 000,32 € | 144 477,84 € | 3 367 445,13 € |
| Année 14 | 138 695,14 € | 138 783,02 € | 3 228 749,99 € |
| Année 15 | 144 633,78 € | 132 844,38 € | 3 084 116,21 € |
| Année 16 | 150 826,71 € | 126 651,45 € | 2 933 289,50 € |
| Année 17 | 157 284,81 € | 120 193,35 € | 2 776 004,69 € |
| Année 18 | 164 019,44 € | 113 458,72 € | 2 611 985,25 € |
| Année 19 | 171 042,43 € | 106 435,73 € | 2 440 942,82 € |
| Année 20 | 178 366,12 € | 99 112,04 € | 2 262 576,70 € |
| Année 21 | 186 003,40 € | 91 474,76 € | 2 076 573,30 € |
| Année 22 | 193 967,69 € | 83 510,47 € | 1 882 605,61 € |
| Année 23 | 202 273,01 € | 75 205,15 € | 1 680 332,60 € |
| Année 24 | 210 933,93 € | 66 544,23 € | 1 469 398,67 € |
| Année 25 | 219 965,70 € | 57 512,46 € | 1 249 432,97 € |
| Année 26 | 229 384,20 € | 48 093,96 € | 1 020 048,77 € |
| Année 27 | 239 205,96 € | 38 272,20 € | 780 842,81 € |
| Année 28 | 249 448,31 € | 28 029,85 € | 531 394,50 € |
| Année 29 | 260 129,17 € | 17 348,99 € | 271 265,33 € |
| Année 30 | 271 265,33 € | 6 210,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 728 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 378 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 213 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.