Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 780 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 363,08 € | 34 363,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 104 131 € / mois | 98 180 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 382 440 € | 5 162 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 513 € | 4 900 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 780 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 566 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 108 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 780 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 245 212,61 € | 167 144,35 € | 4 535 287,39 € |
| Année 2 | 254 136,74 € | 158 220,22 € | 4 281 150,65 € |
| Année 3 | 263 385,59 € | 148 971,37 € | 4 017 765,06 € |
| Année 4 | 272 971,05 € | 139 385,91 € | 3 744 794,01 € |
| Année 5 | 282 905,39 € | 129 451,57 € | 3 461 888,62 € |
| Année 6 | 293 201,25 € | 119 155,71 € | 3 168 687,37 € |
| Année 7 | 303 871,80 € | 108 485,16 € | 2 864 815,57 € |
| Année 8 | 314 930,70 € | 97 426,26 € | 2 549 884,87 € |
| Année 9 | 326 392,06 € | 85 964,90 € | 2 223 492,81 € |
| Année 10 | 338 270,56 € | 74 086,40 € | 1 885 222,25 € |
| Année 11 | 350 581,31 € | 61 775,65 € | 1 534 640,94 € |
| Année 12 | 363 340,12 € | 49 016,84 € | 1 171 300,82 € |
| Année 13 | 376 563,29 € | 35 793,67 € | 794 737,53 € |
| Année 14 | 390 267,66 € | 22 089,30 € | 404 469,87 € |
| Année 15 | 404 469,87 € | 7 886,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 780 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 478 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 98 180 €.