Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 784 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 192,75 € | 28 192,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 433 € / mois | 80 551 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 382 760 € | 5 167 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 613 € | 4 904 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 784 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 614 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 168 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 784 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 008,06 € | 173 304,94 € | 4 619 491,94 € |
| Année 2 | 171 183,85 € | 167 129,15 € | 4 448 308,09 € |
| Année 3 | 177 590,76 € | 160 722,24 € | 4 270 717,33 € |
| Année 4 | 184 237,47 € | 154 075,53 € | 4 086 479,86 € |
| Année 5 | 191 132,94 € | 147 180,06 € | 3 895 346,92 € |
| Année 6 | 198 286,47 € | 140 026,53 € | 3 697 060,45 € |
| Année 7 | 205 707,78 € | 132 605,22 € | 3 491 352,67 € |
| Année 8 | 213 406,81 € | 124 906,19 € | 3 277 945,86 € |
| Année 9 | 221 394,00 € | 116 919,00 € | 3 056 551,86 € |
| Année 10 | 229 680,13 € | 108 632,87 € | 2 826 871,73 € |
| Année 11 | 238 276,40 € | 100 036,60 € | 2 588 595,33 € |
| Année 12 | 247 194,38 € | 91 118,62 € | 2 341 400,95 € |
| Année 13 | 256 446,13 € | 81 866,87 € | 2 084 954,82 € |
| Année 14 | 266 044,17 € | 72 268,83 € | 1 818 910,65 € |
| Année 15 | 276 001,42 € | 62 311,58 € | 1 542 909,23 € |
| Année 16 | 286 331,36 € | 51 981,64 € | 1 256 577,87 € |
| Année 17 | 297 047,88 € | 41 265,12 € | 959 529,99 € |
| Année 18 | 308 165,54 € | 30 147,46 € | 651 364,45 € |
| Année 19 | 319 699,27 € | 18 613,73 € | 331 665,18 € |
| Année 20 | 331 665,18 € | 6 648,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 784 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 478 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.