Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 792 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 436,15 € | 23 436,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 019 € / mois | 66 960 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 383 400 € | 5 175 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 813 € | 4 912 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 792 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 710 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 288 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 792 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 505,91 € | 199 727,89 € | 4 710 994,09 € |
| Année 2 | 84 995,85 € | 196 237,95 € | 4 625 998,24 € |
| Année 3 | 88 635,19 € | 192 598,61 € | 4 537 363,05 € |
| Année 4 | 92 430,37 € | 188 803,43 € | 4 444 932,68 € |
| Année 5 | 96 388,05 € | 184 845,75 € | 4 348 544,63 € |
| Année 6 | 100 515,20 € | 180 718,60 € | 4 248 029,43 € |
| Année 7 | 104 819,07 € | 176 414,73 € | 4 143 210,36 € |
| Année 8 | 109 307,21 € | 171 926,59 € | 4 033 903,15 € |
| Année 9 | 113 987,54 € | 167 246,26 € | 3 919 915,61 € |
| Année 10 | 118 868,23 € | 162 365,57 € | 3 801 047,38 € |
| Année 11 | 123 957,94 € | 157 275,86 € | 3 677 089,44 € |
| Année 12 | 129 265,57 € | 151 968,23 € | 3 547 823,87 € |
| Année 13 | 134 800,46 € | 146 433,34 € | 3 413 023,41 € |
| Année 14 | 140 572,35 € | 140 661,45 € | 3 272 451,06 € |
| Année 15 | 146 591,38 € | 134 642,42 € | 3 125 859,68 € |
| Année 16 | 152 868,14 € | 128 365,66 € | 2 972 991,54 € |
| Année 17 | 159 413,63 € | 121 820,17 € | 2 813 577,91 € |
| Année 18 | 166 239,41 € | 114 994,39 € | 2 647 338,50 € |
| Année 19 | 173 357,47 € | 107 876,33 € | 2 473 981,03 € |
| Année 20 | 180 780,28 € | 100 453,52 € | 2 293 200,75 € |
| Année 21 | 188 520,93 € | 92 712,87 € | 2 104 679,82 € |
| Année 22 | 196 593,00 € | 84 640,80 € | 1 908 086,82 € |
| Année 23 | 205 010,74 € | 76 223,06 € | 1 703 076,08 € |
| Année 24 | 213 788,89 € | 67 444,91 € | 1 489 287,19 € |
| Année 25 | 222 942,89 € | 58 290,91 € | 1 266 344,30 € |
| Année 26 | 232 488,89 € | 48 744,91 € | 1 033 855,41 € |
| Année 27 | 242 443,59 € | 38 790,21 € | 791 411,82 € |
| Année 28 | 252 824,54 € | 28 409,26 € | 538 587,28 € |
| Année 29 | 263 649,98 € | 17 583,82 € | 274 937,30 € |
| Année 30 | 274 937,30 € | 6 294,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 792 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 383 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 119 813 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 479 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 960 €.