Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 820 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 585,62 € | 40 585,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 122 987 € / mois | 115 959 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 385 640 € | 5 206 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 513 € | 4 941 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 820 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 046 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 820 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 332 956,94 € | 154 070,50 € | 4 487 543,06 € |
| Année 2 | 344 112,26 € | 142 915,18 € | 4 143 430,80 € |
| Année 3 | 355 641,31 € | 131 386,13 € | 3 787 789,49 € |
| Année 4 | 367 556,59 € | 119 470,85 € | 3 420 232,90 € |
| Année 5 | 379 871,13 € | 107 156,31 € | 3 040 361,77 € |
| Année 6 | 392 598,21 € | 94 429,23 € | 2 647 763,56 € |
| Année 7 | 405 751,74 € | 81 275,70 € | 2 242 011,82 € |
| Année 8 | 419 345,92 € | 67 681,52 € | 1 822 665,90 € |
| Année 9 | 433 395,58 € | 53 631,86 € | 1 389 270,32 € |
| Année 10 | 447 915,94 € | 39 111,50 € | 941 354,38 € |
| Année 11 | 462 922,81 € | 24 104,63 € | 478 431,57 € |
| Année 12 | 478 431,57 € | 8 595,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 820 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 385 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 513 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 115 959 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.