Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 820 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 573,07 € | 23 573,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 434 € / mois | 67 352 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 385 640 € | 5 206 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 513 € | 4 941 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 820 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 046 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 820 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 982,03 € | 200 894,81 € | 4 738 517,97 € |
| Année 2 | 85 492,35 € | 197 384,49 € | 4 653 025,62 € |
| Année 3 | 89 152,98 € | 193 723,86 € | 4 563 872,64 € |
| Année 4 | 92 970,33 € | 189 906,51 € | 4 470 902,31 € |
| Année 5 | 96 951,12 € | 185 925,72 € | 4 373 951,19 € |
| Année 6 | 101 102,38 € | 181 774,46 € | 4 272 848,81 € |
| Année 7 | 105 431,38 € | 177 445,46 € | 4 167 417,43 € |
| Année 8 | 109 945,74 € | 172 931,10 € | 4 057 471,69 € |
| Année 9 | 114 653,41 € | 168 223,43 € | 3 942 818,28 € |
| Année 10 | 119 562,64 € | 163 314,20 € | 3 823 255,64 € |
| Année 11 | 124 682,05 € | 158 194,79 € | 3 698 573,59 € |
| Année 12 | 130 020,70 € | 152 856,14 € | 3 568 552,89 € |
| Année 13 | 135 587,93 € | 147 288,91 € | 3 432 964,96 € |
| Année 14 | 141 393,52 € | 141 483,32 € | 3 291 571,44 € |
| Année 15 | 147 447,73 € | 135 429,11 € | 3 144 123,71 € |
| Année 16 | 153 761,14 € | 129 115,70 € | 2 990 362,57 € |
| Année 17 | 160 344,87 € | 122 531,97 € | 2 830 017,70 € |
| Année 18 | 167 210,54 € | 115 666,30 € | 2 662 807,16 € |
| Année 19 | 174 370,15 € | 108 506,69 € | 2 488 437,01 € |
| Année 20 | 181 836,33 € | 101 040,51 € | 2 306 600,68 € |
| Année 21 | 189 622,22 € | 93 254,62 € | 2 116 978,46 € |
| Année 22 | 197 741,48 € | 85 135,36 € | 1 919 236,98 € |
| Année 23 | 206 208,35 € | 76 668,49 € | 1 713 028,63 € |
| Année 24 | 215 037,79 € | 67 839,05 € | 1 497 990,84 € |
| Année 25 | 224 245,26 € | 58 631,58 € | 1 273 745,58 € |
| Année 26 | 233 846,99 € | 49 029,85 € | 1 039 898,59 € |
| Année 27 | 243 859,86 € | 39 016,98 € | 796 038,73 € |
| Année 28 | 254 301,45 € | 28 575,39 € | 541 737,28 € |
| Année 29 | 265 190,13 € | 17 686,71 € | 276 547,15 € |
| Année 30 | 276 547,15 € | 6 331,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 820 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 385 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 513 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 352 €.