Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 840 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 883,95 € | 24 883,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 406 € / mois | 71 097 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 387 200 € | 5 227 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 000 € | 4 961 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 840 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 840 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 141,32 € | 179 466,08 € | 4 720 858,68 € |
| Année 2 | 123 686,71 € | 174 920,69 € | 4 597 171,97 € |
| Année 3 | 128 405,52 € | 170 201,88 € | 4 468 766,45 € |
| Année 4 | 133 304,33 € | 165 303,07 € | 4 335 462,12 € |
| Année 5 | 138 390,05 € | 160 217,35 € | 4 197 072,07 € |
| Année 6 | 143 669,84 € | 154 937,56 € | 4 053 402,23 € |
| Année 7 | 149 151,03 € | 149 456,37 € | 3 904 251,20 € |
| Année 8 | 154 841,31 € | 143 766,09 € | 3 749 409,89 € |
| Année 9 | 160 748,72 € | 137 858,68 € | 3 588 661,17 € |
| Année 10 | 166 881,50 € | 131 725,90 € | 3 421 779,67 € |
| Année 11 | 173 248,24 € | 125 359,16 € | 3 248 531,43 € |
| Année 12 | 179 857,89 € | 118 749,51 € | 3 068 673,54 € |
| Année 13 | 186 719,68 € | 111 887,72 € | 2 881 953,86 € |
| Année 14 | 193 843,28 € | 104 764,12 € | 2 688 110,58 € |
| Année 15 | 201 238,67 € | 97 368,73 € | 2 486 871,91 € |
| Année 16 | 208 916,18 € | 89 691,22 € | 2 277 955,73 € |
| Année 17 | 216 886,61 € | 81 720,79 € | 2 061 069,12 € |
| Année 18 | 225 161,09 € | 73 446,31 € | 1 835 908,03 € |
| Année 19 | 233 751,30 € | 64 856,10 € | 1 602 156,73 € |
| Année 20 | 242 669,21 € | 55 938,19 € | 1 359 487,52 € |
| Année 21 | 251 927,35 € | 46 680,05 € | 1 107 560,17 € |
| Année 22 | 261 538,70 € | 37 068,70 € | 846 021,47 € |
| Année 23 | 271 516,74 € | 27 090,66 € | 574 504,73 € |
| Année 24 | 281 875,45 € | 16 731,95 € | 292 629,28 € |
| Année 25 | 292 629,28 € | 5 978,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 840 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 097 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 484 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.