Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 740 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 369,82 € | 24 369,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 848 € / mois | 69 628 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 379 200 € | 5 119 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 500 € | 4 858 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 740 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 500 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 740 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 679,72 € | 175 758,12 € | 4 623 320,28 € |
| Année 2 | 121 131,18 € | 171 306,66 € | 4 502 189,10 € |
| Année 3 | 125 752,52 € | 166 685,32 € | 4 376 436,58 € |
| Année 4 | 130 550,12 € | 161 887,72 € | 4 245 886,46 € |
| Année 5 | 135 530,79 € | 156 907,05 € | 4 110 355,67 € |
| Année 6 | 140 701,45 € | 151 736,39 € | 3 969 654,22 € |
| Année 7 | 146 069,40 € | 146 368,44 € | 3 823 584,82 € |
| Année 8 | 151 642,13 € | 140 795,71 € | 3 671 942,69 € |
| Année 9 | 157 427,50 € | 135 010,34 € | 3 514 515,19 € |
| Année 10 | 163 433,53 € | 129 004,31 € | 3 351 081,66 € |
| Année 11 | 169 668,76 € | 122 769,08 € | 3 181 412,90 € |
| Année 12 | 176 141,82 € | 116 296,02 € | 3 005 271,08 € |
| Année 13 | 182 861,89 € | 109 575,95 € | 2 822 409,19 € |
| Année 14 | 189 838,29 € | 102 599,55 € | 2 632 570,90 € |
| Année 15 | 197 080,86 € | 95 356,98 € | 2 435 490,04 € |
| Année 16 | 204 599,75 € | 87 838,09 € | 2 230 890,29 € |
| Année 17 | 212 405,50 € | 80 032,34 € | 2 018 484,79 € |
| Année 18 | 220 509,06 € | 71 928,78 € | 1 797 975,73 € |
| Année 19 | 228 921,74 € | 63 516,10 € | 1 569 053,99 € |
| Année 20 | 237 655,42 € | 54 782,42 € | 1 331 398,57 € |
| Année 21 | 246 722,25 € | 45 715,59 € | 1 084 676,32 € |
| Année 22 | 256 135,03 € | 36 302,81 € | 828 541,29 € |
| Année 23 | 265 906,92 € | 26 530,92 € | 562 634,37 € |
| Année 24 | 276 051,62 € | 16 386,22 € | 286 582,75 € |
| Année 25 | 286 582,75 € | 5 854,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 740 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 379 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 500 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 474 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 628 €.