Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 690 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 112,75 € | 24 112,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 069 € / mois | 68 894 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 375 200 € | 5 065 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 250 € | 4 807 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 690 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 690 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 448,85 € | 173 904,15 € | 4 574 551,15 € |
| Année 2 | 119 853,39 € | 169 499,61 € | 4 454 697,76 € |
| Année 3 | 124 425,97 € | 164 927,03 € | 4 330 271,79 € |
| Année 4 | 129 172,95 € | 160 180,05 € | 4 201 098,84 € |
| Année 5 | 134 101,09 € | 155 251,91 € | 4 066 997,75 € |
| Année 6 | 139 217,19 € | 150 135,81 € | 3 927 780,56 € |
| Année 7 | 144 528,51 € | 144 824,49 € | 3 783 252,05 € |
| Année 8 | 150 042,47 € | 139 310,53 € | 3 633 209,58 € |
| Année 9 | 155 766,78 € | 133 586,22 € | 3 477 442,80 € |
| Année 10 | 161 709,49 € | 127 643,51 € | 3 315 733,31 € |
| Année 11 | 167 878,90 € | 121 474,10 € | 3 147 854,41 € |
| Année 12 | 174 283,71 € | 115 069,29 € | 2 973 570,70 € |
| Année 13 | 180 932,86 € | 108 420,14 € | 2 792 637,84 € |
| Année 14 | 187 835,68 € | 101 517,32 € | 2 604 802,16 € |
| Année 15 | 195 001,86 € | 94 351,14 € | 2 409 800,30 € |
| Année 16 | 202 441,41 € | 86 911,59 € | 2 207 358,89 € |
| Année 17 | 210 164,81 € | 79 188,19 € | 1 997 194,08 € |
| Année 18 | 218 182,88 € | 71 170,12 € | 1 779 011,20 € |
| Année 19 | 226 506,84 € | 62 846,16 € | 1 552 504,36 € |
| Année 20 | 235 148,37 € | 54 204,63 € | 1 317 355,99 € |
| Année 21 | 244 119,59 € | 45 233,41 € | 1 073 236,40 € |
| Année 22 | 253 433,08 € | 35 919,92 € | 819 803,32 € |
| Année 23 | 263 101,87 € | 26 251,13 € | 556 701,45 € |
| Année 24 | 273 139,53 € | 16 213,47 € | 283 561,92 € |
| Année 25 | 283 561,92 € | 5 792,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 690 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 894 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 469 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.