Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 690 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 712,55 € | 33 712,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 159 € / mois | 96 322 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 375 200 € | 5 065 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 250 € | 4 807 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 690 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 690 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 240 570,49 € | 163 980,11 € | 4 449 429,51 € |
| Année 2 | 249 325,64 € | 155 224,96 € | 4 200 103,87 € |
| Année 3 | 258 399,42 € | 146 151,18 € | 3 941 704,45 € |
| Année 4 | 267 803,43 € | 136 747,17 € | 3 673 901,02 € |
| Année 5 | 277 549,67 € | 127 000,93 € | 3 396 351,35 € |
| Année 6 | 287 650,62 € | 116 899,98 € | 3 108 700,73 € |
| Année 7 | 298 119,19 € | 106 431,41 € | 2 810 581,54 € |
| Année 8 | 308 968,73 € | 95 581,87 € | 2 501 612,81 € |
| Année 9 | 320 213,12 € | 84 337,48 € | 2 181 399,69 € |
| Année 10 | 331 866,73 € | 72 683,87 € | 1 849 532,96 € |
| Année 11 | 343 944,44 € | 60 606,16 € | 1 505 588,52 € |
| Année 12 | 356 461,73 € | 48 088,87 € | 1 149 126,79 € |
| Année 13 | 369 434,56 € | 35 116,04 € | 779 692,23 € |
| Année 14 | 382 879,48 € | 21 671,12 € | 396 812,75 € |
| Année 15 | 396 812,75 € | 7 736,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 690 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 469 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 96 322 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.