Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 640 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 353,14 € | 33 353,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 070 € / mois | 95 295 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 200 € | 5 011 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 000 € | 4 756 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 640 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 640 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 238 005,74 € | 162 231,94 € | 4 401 994,26 € |
| Année 2 | 246 667,55 € | 153 570,13 € | 4 155 326,71 € |
| Année 3 | 255 644,64 € | 144 593,04 € | 3 899 682,07 € |
| Année 4 | 264 948,35 € | 135 289,33 € | 3 634 733,72 € |
| Année 5 | 274 590,71 € | 125 646,97 € | 3 360 143,01 € |
| Année 6 | 284 583,97 € | 115 653,71 € | 3 075 559,04 € |
| Année 7 | 294 940,94 € | 105 296,74 € | 2 780 618,10 € |
| Année 8 | 305 674,77 € | 94 562,91 € | 2 474 943,33 € |
| Année 9 | 316 799,31 € | 83 438,37 € | 2 158 144,02 € |
| Année 10 | 328 328,69 € | 71 908,99 € | 1 829 815,33 € |
| Année 11 | 340 277,64 € | 59 960,04 € | 1 489 537,69 € |
| Année 12 | 352 661,46 € | 47 576,22 € | 1 136 876,23 € |
| Année 13 | 365 495,99 € | 34 741,69 € | 771 380,24 € |
| Année 14 | 378 797,59 € | 21 440,09 € | 392 582,65 € |
| Année 15 | 392 582,65 € | 7 654,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 640 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 680 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.