Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 845 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 912,23 € | 24 912,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 492 € / mois | 71 178 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 387 640 € | 5 233 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 138 € | 4 966 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 845 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 845 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 276,71 € | 179 670,05 € | 4 726 223,29 € |
| Année 2 | 123 827,28 € | 175 119,48 € | 4 602 396,01 € |
| Année 3 | 128 551,44 € | 170 395,32 € | 4 473 844,57 € |
| Année 4 | 133 455,86 € | 165 490,90 € | 4 340 388,71 € |
| Année 5 | 138 547,37 € | 160 399,39 € | 4 201 841,34 € |
| Année 6 | 143 833,13 € | 155 113,63 € | 4 058 008,21 € |
| Année 7 | 149 320,54 € | 149 626,22 € | 3 908 687,67 € |
| Année 8 | 155 017,31 € | 143 929,45 € | 3 753 670,36 € |
| Année 9 | 160 931,43 € | 138 015,33 € | 3 592 738,93 € |
| Année 10 | 167 071,20 € | 131 875,56 € | 3 425 667,73 € |
| Année 11 | 173 445,16 € | 125 501,60 € | 3 252 222,57 € |
| Année 12 | 180 062,31 € | 118 884,45 € | 3 072 160,26 € |
| Année 13 | 186 931,93 € | 112 014,83 € | 2 885 228,33 € |
| Année 14 | 194 063,61 € | 104 883,15 € | 2 691 164,72 € |
| Année 15 | 201 467,40 € | 97 479,36 € | 2 489 697,32 € |
| Année 16 | 209 153,64 € | 89 793,12 € | 2 280 543,68 € |
| Année 17 | 217 133,11 € | 81 813,65 € | 2 063 410,57 € |
| Année 18 | 225 417,02 € | 73 529,74 € | 1 837 993,55 € |
| Année 19 | 234 016,98 € | 64 929,78 € | 1 603 976,57 € |
| Année 20 | 242 945,02 € | 56 001,74 € | 1 361 031,55 € |
| Année 21 | 252 213,72 € | 46 733,04 € | 1 108 817,83 € |
| Année 22 | 261 835,96 € | 37 110,80 € | 846 981,87 € |
| Année 23 | 271 825,35 € | 27 121,41 € | 575 156,52 € |
| Année 24 | 282 195,86 € | 16 750,90 € | 292 960,66 € |
| Année 25 | 292 960,66 € | 5 984,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 845 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 387 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 121 138 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.