Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 795 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 655,16 € | 24 655,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 713 € / mois | 70 443 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 383 640 € | 5 179 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 888 € | 4 915 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 795 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 746 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 795 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 045,86 € | 177 816,06 € | 4 677 454,14 € |
| Année 2 | 122 549,47 € | 173 312,45 € | 4 554 904,67 € |
| Année 3 | 127 224,90 € | 168 637,02 € | 4 427 679,77 € |
| Année 4 | 132 078,68 € | 163 783,24 € | 4 295 601,09 € |
| Année 5 | 137 117,67 € | 158 744,25 € | 4 158 483,42 € |
| Année 6 | 142 348,88 € | 153 513,04 € | 4 016 134,54 € |
| Année 7 | 147 779,67 € | 148 082,25 € | 3 868 354,87 € |
| Année 8 | 153 417,63 € | 142 444,29 € | 3 714 937,24 € |
| Année 9 | 159 270,73 € | 136 591,19 € | 3 555 666,51 € |
| Année 10 | 165 347,11 € | 130 514,81 € | 3 390 319,40 € |
| Année 11 | 171 655,31 € | 124 206,61 € | 3 218 664,09 € |
| Année 12 | 178 204,18 € | 117 657,74 € | 3 040 459,91 € |
| Année 13 | 185 002,90 € | 110 859,02 € | 2 855 457,01 € |
| Année 14 | 192 061,01 € | 103 800,91 € | 2 663 396,00 € |
| Année 15 | 199 388,41 € | 96 473,51 € | 2 464 007,59 € |
| Année 16 | 206 995,32 € | 88 866,60 € | 2 257 012,27 € |
| Année 17 | 214 892,46 € | 80 969,46 € | 2 042 119,81 € |
| Année 18 | 223 090,89 € | 72 771,03 € | 1 819 028,92 € |
| Année 19 | 231 602,09 € | 64 259,83 € | 1 587 426,83 € |
| Année 20 | 240 438,01 € | 55 423,91 € | 1 346 988,82 € |
| Année 21 | 249 611,03 € | 46 250,89 € | 1 097 377,79 € |
| Année 22 | 259 134,01 € | 36 727,91 € | 838 243,78 € |
| Année 23 | 269 020,31 € | 26 841,61 € | 569 223,47 € |
| Année 24 | 279 283,77 € | 16 578,15 € | 289 939,70 € |
| Année 25 | 289 939,70 € | 5 923,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 795 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 546 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 479 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.