Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 795 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 257,57 € | 28 257,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 629 € / mois | 80 736 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 383 640 € | 5 179 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 888 € | 4 915 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 795 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 746 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 795 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 387,48 € | 173 703,36 € | 4 630 112,52 € |
| Année 2 | 171 577,45 € | 167 513,39 € | 4 458 535,07 € |
| Année 3 | 177 999,09 € | 161 091,75 € | 4 280 535,98 € |
| Année 4 | 184 661,07 € | 154 429,77 € | 4 095 874,91 € |
| Année 5 | 191 572,38 € | 147 518,46 € | 3 904 302,53 € |
| Année 6 | 198 742,39 € | 140 348,45 € | 3 705 560,14 € |
| Année 7 | 206 180,73 € | 132 910,11 € | 3 499 379,41 € |
| Année 8 | 213 897,50 € | 125 193,34 € | 3 285 481,91 € |
| Année 9 | 221 903,04 € | 117 187,80 € | 3 063 578,87 € |
| Année 10 | 230 208,21 € | 108 882,63 € | 2 833 370,66 € |
| Année 11 | 238 824,24 € | 100 266,60 € | 2 594 546,42 € |
| Année 12 | 247 762,73 € | 91 328,11 € | 2 346 783,69 € |
| Année 13 | 257 035,79 € | 82 055,05 € | 2 089 747,90 € |
| Année 14 | 266 655,88 € | 72 434,96 € | 1 823 092,02 € |
| Année 15 | 276 636,02 € | 62 454,82 € | 1 546 456,00 € |
| Année 16 | 286 989,70 € | 52 101,14 € | 1 259 466,30 € |
| Année 17 | 297 730,89 € | 41 359,95 € | 961 735,41 € |
| Année 18 | 308 874,11 € | 30 216,73 € | 652 861,30 € |
| Année 19 | 320 434,33 € | 18 656,51 € | 332 426,97 € |
| Année 20 | 332 426,97 € | 6 663,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 795 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 479 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 736 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.