Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 695 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 668,32 € | 27 668,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 843 € / mois | 79 052 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 375 640 € | 5 071 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 388 € | 4 812 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 695 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 546 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 833 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 695 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 161 938,68 € | 170 081,16 € | 4 533 561,32 € |
| Année 2 | 167 999,59 € | 164 020,25 € | 4 365 561,73 € |
| Année 3 | 174 287,30 € | 157 732,54 € | 4 191 274,43 € |
| Année 4 | 180 810,38 € | 151 209,46 € | 4 010 464,05 € |
| Année 5 | 187 577,57 € | 144 442,27 € | 3 822 886,48 € |
| Année 6 | 194 598,07 € | 137 421,77 € | 3 628 288,41 € |
| Année 7 | 201 881,31 € | 130 138,53 € | 3 426 407,10 € |
| Année 8 | 209 437,14 € | 122 582,70 € | 3 216 969,96 € |
| Année 9 | 217 275,75 € | 114 744,09 € | 2 999 694,21 € |
| Année 10 | 225 407,77 € | 106 612,07 € | 2 774 286,44 € |
| Année 11 | 233 844,12 € | 98 175,72 € | 2 540 442,32 € |
| Année 12 | 242 596,21 € | 89 423,63 € | 2 297 846,11 € |
| Année 13 | 251 675,86 € | 80 343,98 € | 2 046 170,25 € |
| Année 14 | 261 095,37 € | 70 924,47 € | 1 785 074,88 € |
| Année 15 | 270 867,41 € | 61 152,43 € | 1 514 207,47 € |
| Année 16 | 281 005,19 € | 51 014,65 € | 1 233 202,28 € |
| Année 17 | 291 522,37 € | 40 497,47 € | 941 679,91 € |
| Année 18 | 302 433,23 € | 29 586,61 € | 639 246,68 € |
| Année 19 | 313 752,41 € | 18 267,43 € | 325 494,27 € |
| Année 20 | 325 494,27 € | 6 524,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 695 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 346 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 469 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.