Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 695 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 961,80 € | 22 961,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 581 € / mois | 65 605 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 375 640 € | 5 071 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 388 € | 4 812 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 695 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 546 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 833 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 695 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 856,20 € | 195 685,40 € | 4 615 643,80 € |
| Année 2 | 83 275,49 € | 192 266,11 € | 4 532 368,31 € |
| Année 3 | 86 841,18 € | 188 700,42 € | 4 445 527,13 € |
| Année 4 | 90 559,52 € | 184 982,08 € | 4 354 967,61 € |
| Année 5 | 94 437,11 € | 181 104,49 € | 4 260 530,50 € |
| Année 6 | 98 480,73 € | 177 060,87 € | 4 162 049,77 € |
| Année 7 | 102 697,47 € | 172 844,13 € | 4 059 352,30 € |
| Année 8 | 107 094,78 € | 168 446,82 € | 3 952 257,52 € |
| Année 9 | 111 680,37 € | 163 861,23 € | 3 840 577,15 € |
| Année 10 | 116 462,30 € | 159 079,30 € | 3 724 114,85 € |
| Année 11 | 121 448,96 € | 154 092,64 € | 3 602 665,89 € |
| Année 12 | 126 649,17 € | 148 892,43 € | 3 476 016,72 € |
| Année 13 | 132 072,04 € | 143 469,56 € | 3 343 944,68 € |
| Année 14 | 137 727,11 € | 137 814,49 € | 3 206 217,57 € |
| Année 15 | 143 624,29 € | 131 917,31 € | 3 062 593,28 € |
| Année 16 | 149 773,99 € | 125 767,61 € | 2 912 819,29 € |
| Année 17 | 156 187,04 € | 119 354,56 € | 2 756 632,25 € |
| Année 18 | 162 874,65 € | 112 666,95 € | 2 593 757,60 € |
| Année 19 | 169 848,62 € | 105 692,98 € | 2 423 908,98 € |
| Année 20 | 177 121,20 € | 98 420,40 € | 2 246 787,78 € |
| Année 21 | 184 705,17 € | 90 836,43 € | 2 062 082,61 € |
| Année 22 | 192 613,89 € | 82 927,71 € | 1 869 468,72 € |
| Année 23 | 200 861,22 € | 74 680,38 € | 1 668 607,50 € |
| Année 24 | 209 461,71 € | 66 079,89 € | 1 459 145,79 € |
| Année 25 | 218 430,42 € | 57 111,18 € | 1 240 715,37 € |
| Année 26 | 227 783,19 € | 47 758,41 € | 1 012 932,18 € |
| Année 27 | 237 536,42 € | 38 005,18 € | 775 395,76 € |
| Année 28 | 247 707,25 € | 27 834,35 € | 527 688,51 € |
| Année 29 | 258 313,57 € | 17 228,03 € | 269 374,94 € |
| Année 30 | 269 374,94 € | 6 167,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 695 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 346 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.