Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 854 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 739,34 € | 23 739,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 937 € / mois | 67 827 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 388 360 € | 5 242 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 363 € | 4 975 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 854 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 454 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 218 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 854 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 560,35 € | 202 311,73 € | 4 771 939,65 € |
| Année 2 | 86 095,39 € | 198 776,69 € | 4 685 844,26 € |
| Année 3 | 89 781,85 € | 195 090,23 € | 4 596 062,41 € |
| Année 4 | 93 626,12 € | 191 245,96 € | 4 502 436,29 € |
| Année 5 | 97 635,01 € | 187 237,07 € | 4 404 801,28 € |
| Année 6 | 101 815,55 € | 183 056,53 € | 4 302 985,73 € |
| Année 7 | 106 175,09 € | 178 696,99 € | 4 196 810,64 € |
| Année 8 | 110 721,29 € | 174 150,79 € | 4 086 089,35 € |
| Année 9 | 115 462,14 € | 169 409,94 € | 3 970 627,21 € |
| Année 10 | 120 406,00 € | 164 466,08 € | 3 850 221,21 € |
| Année 11 | 125 561,56 € | 159 310,52 € | 3 724 659,65 € |
| Année 12 | 130 937,84 € | 153 934,24 € | 3 593 721,81 € |
| Année 13 | 136 544,34 € | 148 327,74 € | 3 457 177,47 € |
| Année 14 | 142 390,92 € | 142 481,16 € | 3 314 786,55 € |
| Année 15 | 148 487,82 € | 136 384,26 € | 3 166 298,73 € |
| Année 16 | 154 845,73 € | 130 026,35 € | 3 011 453,00 € |
| Année 17 | 161 475,92 € | 123 396,16 € | 2 849 977,08 € |
| Année 18 | 168 390,01 € | 116 482,07 € | 2 681 587,07 € |
| Année 19 | 175 600,14 € | 109 271,94 € | 2 505 986,93 € |
| Année 20 | 183 119,00 € | 101 753,08 € | 2 322 867,93 € |
| Année 21 | 190 959,76 € | 93 912,32 € | 2 131 908,17 € |
| Année 22 | 199 136,30 € | 85 735,78 € | 1 932 771,87 € |
| Année 23 | 207 662,92 € | 77 209,16 € | 1 725 108,95 € |
| Année 24 | 216 554,63 € | 68 317,45 € | 1 508 554,32 € |
| Année 25 | 225 827,07 € | 59 045,01 € | 1 282 727,25 € |
| Année 26 | 235 496,53 € | 49 375,55 € | 1 047 230,72 € |
| Année 27 | 245 580,02 € | 39 292,06 € | 801 650,70 € |
| Année 28 | 256 095,26 € | 28 776,82 € | 545 555,44 € |
| Année 29 | 267 060,74 € | 17 811,34 € | 278 494,70 € |
| Année 30 | 278 494,70 € | 6 376,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 854 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 827 €.